在所有的商业银行里面，邮局存钱的花样是最多的。尤其是每年快到年底，都会搞“开门红”存款的活动。

邮局的开门红“10万块钱存5年，利息有2万。”

换算成年化利率是4.0％。

很多人看到这个收益，会觉得利息也不是特别的高，应该没啥风险。这么想，你就真的错了。因为邮局的“开门红”，它不是普通的存款产品，它是卖保险的。

“开门红存钱活动”就是一个幌子，真实目的就是卖保险

邮局的客户，大部分都是中老年客户，他们金融常识知道的不多。很多客户，只知道把钱存进银行，根本就不了解存款和保险的区别。

只知道钱存了，到期后取钱就可以。至于存的是啥？他们也不是很关心。

邮局为啥这么热衷卖保险？一是因为卖保险的钱多。你辛辛苦苦揽储几百万，不如卖几万块钱的保险赚的钱多。二就是因为邮局客户好说话，因为啥也不懂，不会纠结钱到底干嘛了。

像这种“10万存五年，利息有2万块钱”，年化收益就是4.0％的利息。它不是存款，也不是理财，它是银行保险趸交产品。

只需要交一次钱，满期才能取出来。属于是保险公司发行，银行代售。如果出了任何问题，银行是不负任何责任的。

那这种保险产品能不能买？

可以买。

但是，你要保证一个前提：要么你自己很懂，要么就要保证卖保险的经理，不会忽悠你。

如果你啥也不懂，属于是那种别人忽悠着你买的。那你存的有多爽，可能以后就会哭的有多惨！

这种保险趸交产品，里面有哪些坑？

因为卖保险太赚钱了，很多的基层员工为了钱，或者是为了完成任务，都是闭着眼睛卖。只要能把任务完成，就没有所谓的职业底线。

1 . 第一个坑：可以随便取

五年的时间说长不长，说短也不短。哪怕现在看这笔钱，三五年后确实用不上。但是，人生总有很多的意外，谁也没办法预料以后的事情。

很多客户在购买保险的时候，都会有一个疑问：如果这个钱没有存到5年，中途提前支取了怎么办？

按照正确的说法：保险趸交产品，如果提前支取，收益损失特别大。甚至有可能，本金还有损失。

但是，卖保险的人肯定不敢这么说啊！如果他这么说了，客户心里肯定会考虑，万一存个一两年提前支取怎么办？算了，还是不办了。

为了能成交客户，很多银行经理都是说得模棱两可。会告诉客户，2-5年的是都可以取。至于收益，两年取按照两年时间计算，五年取按照五年时间计算。

这给客户造成一种什么样的误导？

客户会认为，两年取和五年取，利息都是4.0％的利息。这么一被误导，很多客户就掉进坑里面了。

实际上保险趸交产品，提前支取的收益，差不多是下面：

满五年取，利息4.0％。

满四年取，利息3.5％。

满三年取，利息2.5％。

满两年取，利息1.0％左右，或者是刚好保证本金安全。

如果你就存了一年多的时间，就要提前退保，那不但没有利息，本金还会有一定比例的损失。

因此，对于这种开门红保险产品，你如果购买，就必须要放满五年的时间。否则的话，还不如去买个国债，或者是存个大额存单。

国债提前支取，可以靠档计息。大额存单提前支取，可以转让。

2 . 没有任何的保障作用

这种开门红保险趸交产品，说是保险，其实没有任何的保障作用。它就是相当于一款理财产品，纯收益性质的。

如果你中途生病或者发生意外，住院花了很多的钱，那这个保险是一分钱不赔的。哪怕你中途人不在了，也就是把本金还给你而已。

如果你要是自杀身亡的，或者是从事高危职业意外去世，那这份保险产品，只兑付现金价值。

在两年以内的时间，现金价值都是小于本金的。也就意味着，你人不在了，不但没有一分钱的赔付，可能都拿不回来全部的本金。

这种保险产品，你还敢购买吗？

如果和银行发生“保险纠纷”，该如何维护自己的正当权益？

如果是已经购买过保险，并且发现上当受骗的怎么办？

可能很多人会有些不知所措。

因为在很多人的心目中，银行那是国企单位，我们存钱的客户是个人。这就很明显嘛，面对银行这个庞然大物，客户肯定是弱势群体。

这种想法就错了。

给大家说一句真话：银行员工不代表银行，哪怕他是行长，也不过是一个给国家打工的人而已。

你要是这么想，就能豁然开朗。

和银行发生保险业务纠纷，不要哭不要闹，报警也没用。因为保险纠纷属于民事纠纷，警察是不管的。

你也不用去投诉银行和保险公司，因为没啥用。

想要解决问题，直接投诉到银保监会。每个城市，都有银保监会的分部。你可以从网上查电话号码投诉，或者直接干脆的准备好资料，直接去银保监会上访。

银行可以对客户耍无赖，但是面对它的顶头上司银保监会，它就特别的乖了。

你投诉以后，银行就是求着你解决问题了。会有专门负责解决的领导，找你协商解决问题。你就一步都不用退缩，一点都不要妥协，本金必须拿回来，利息也要补偿。

否则的话，就不和解，继续投诉。

当然如果你事情忙，不想浪费这么长的时间，就是要求把本金退回来。那银行求之不得，会一口答应，马上给你办理兑付手续。

最后再次告诫所有人：天上是不会掉馅饼的，去银行存钱一定要谨慎一点。存钱的时候，尽量就在柜台办理。因为正常的存款，柜员就可以办理，不需要去专门的理财室的。

如果发生纠纷，也不要怕。虽然我们不惹事，但是也决不能怕事。要学会用合法的手段，维护自己的正当权益。