缩短还是降低？理智选择房贷还款方式

引言

在面对房贷还款的选择时，一个常见的问题是：提前还部分房贷本金后，是选择缩短年限划算还是降低月供划算呢？不同的主播和作者对此有着不同的观点，但本文将对其进行质疑，认为降低月供更为合理。

选择还款方式的基本概念

在深入讨论提前还款的选择前，首先需要了解等额本息和等额本金两种基本的还款方式。等额本息是指每月还款金额相同，但随着时间推移，本金占还款额的比例逐渐增加。

而等额本金则是每月本金相同，但随着时间推移，还款金额逐渐减少。

这两种方式适用于不同的人群，具有各自的特点。

提前还贷的选择：缩短年限vs.降低月供

为了更清晰地比较不同还款方式的效果，我们以借房贷100万为例，还款30年，4.9%利率，选择等额本息方式进行论述。

在这个例子中，我们将探讨选择降低月供的理由，并通过具体案例分析，比如张三家庭情况，提前还款10万元后选择降低月供的效果，以及每月存款的增加和年存款的变化。

持续提前还款的效果展示

为了更全面地了解提前还款的效果，我们将以一年为单位提前还款，逐年计算月供的变化。在这一过程中，我们将强调“精打细算”的原则，探讨提前还贷的频率对还款效果的影响。

长期效果分析

多年后提前还清100万贷款，总利息比最初还款减少很多。这不仅强调了递减的房贷激励人的士气，同时促进了家庭凝聚力和拼搏奋斗的精神。

月供不变、缩短年限的选择分析

然而，选择月供不变、缩短年限也是一种方式。

本文将探讨其在视觉和心理上的影响，以及可能缺乏的动力感。相较之下，选择降低月供具有更高的灵活性，让手里有更多存款。

未来收入增长和通货膨胀的考虑

随着年月供递减，加上通货膨胀，十年后可能月收入翻番。未来月供相对较小，不会对生活造成大的影响。这一考虑也将在本文中得到详细的分析。

缩短年限的情况

当然，也有一些情况下，比如突然发迹、有横财、生活无压力，选择缩短年限可能是更明智的选择。