一个计划通过卖保险和买保险来提前退休的靓仔

人生目标：做个好爸爸，好丈夫，好保险经纪人

45岁退休倒计时，长达12年日更连载

日有所思，日有所学，日有所得

你买保险最怕什么？相信大家都是怕买了赔不了，但不少拒赔都是在投保前就可以规避。

拿百万医疗险来说，你以为买了后住院就能报销，但其实并没有那么简单。

总花费112500.4元，医保报销了16717.27元，其中有980.5元就无法报销。

按理赔结论，这980.5元里包含了陪床费、外购药费、与住院原因无关的门诊费用。

你以为什么都能报销，实际上必须得同时满足以下8个条件才能理赔。

以人保金医保为例，其它产品同理。

条件1：符合投保要求

首先，从事职业符合投保要求，人保金医保要求是1-4类职业，超出则不可投保。

其次，能通过健康告知问卷或智能核保。

如果有里面列出来的异常情况，则需要如实告知，然后走智能核保。

条件2：过了等待期

人保金医保疾病保障有90天等待期，意外或者续保无等待期。

如果是等待期内的检查异常延续到等待期后就医，同样不予报销。

条件3：去了符合要求的医院

可不是去哪个医院都行，人保金医保要求就诊医院必须是二级及二级以上公立医院的普通部。

要是质子重离子治疗，目前必须是上海质子重离子医院。

但如果是危重疾病，可就近治疗。

但病情稳定后，还是要转去二级及二级以上公立医院普通部或者上海质子重离子医院。

条件4：花费属于保险责任

在医院里的花费得符合保险责任，就是看合同的保障责任部分。

比如你去医院外面的药店买了人血白蛋白，它就不能报销，因为外购药仅限157种恶性肿瘤院外特药。

条件5：花费合理且必需

直接看条款对它的解释：

比如因为意外住院，医生没开糖尿病的处方药，你自己想买点备着，这显然不合理。

总之，遵医嘱就好。

条件6：不属于免责条款

免责条款就是告诉我们哪些费用不能报销，这个很重要，一定要提前有个预期。

比如既往症免责、耐用医疗设备免责、先天性疾病免责，这都是百万医疗险的常规免责事项。

但是之前也多次提过，人保金医保还多了有源植入医疗器械的免责，比如帕金森患者做DBS手术用到的脑起搏器就算。

条件7：超过免赔额

常规百万医疗险都有1万免赔额，当自己花的钱超过1万后，才会对超过部分按比例报销。

人保金医保的一般医疗和轻中症医疗共用1万免赔额，但适用无理赔免赔额递减。

无理赔每年可减少1000元，免赔额最低可至7000元，有理赔则恢复至1万。

此外，医保已经报销的部分不可抵扣免赔额。

条件8：理赔资料齐全

一般需要如下材料：

①保险合同或电子保险单号

②申请人的有效身份证件

③保司认可医院出具的被保险人医疗诊断书（包括必要的病历记录及检查报告）、出院小结或出院诊断

④保司认可医院出具的医疗费用收据原件和医疗费用清单

但需要提醒2件事：

其一，必须得提供“发票原件”，如果已经经过其它保险公司报销的，则需要提供理赔分割单。

其二，157种恶性肿瘤院外特药得按流程申请，必须得先让保司做“用药处方审核”，否则不予报销。

买保险就是买合同，能赔什么、能赔多少、什么不赔都明确写进合同。

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