在解决企业与供应商之间的应付账款等问题时，数字债权凭证产品在过程中就起到了一定作用。那么，数字债权凭证产品具体是如何设计的？本篇文章里，作者总结了数字债权凭证的优势、及产品框架等方面，一起来看一下。

一、数字债权凭证介绍

数字债权凭证产品是解决核心企业与供应商之间的应付账款，以核心的主体信用作为依托，银行给核心企业进行授信，得到总体授信授信后，核心企业开立凭证给供应商。供应商可拿着凭证进行融资或转让给其他企业。

数字债权凭证交易结构

二、数字债权凭证优势1. 无追索权与利率低

利用核心的信用作为担保，供应商持有凭证进行融资时，利率相比于普通银行产品利率较低，融资金额较高。并且一旦银行接受这笔债权，供应就与这笔业务无关，一旦核心企业违约未兑付给银行，与银行无关。

2. 可拆分和可流转

数字债权凭证与传统的应收账款（或传统商票、银票）相比，可以任意拆分成多个凭证进行流转，没有任何的限制，同时可以根据不同的场景进行融资或转让等操作，实现多个参与方之间的交易和清算。

3. 高效

数字债权凭证可以通过数字化技术实现快速、高效的交易和清算。在数字债权凭证的平台上，可以实现自动化的交易流程，避免了传统交易方式中的人工干预和操作时间，大大提高了交易效率。

4. 可追溯

数字债权凭证可以通过数字化技术实现可追溯性，确保每一次凭证流转和交易数据的真实性和可信度。在数字债权凭证的平台上，可以实现对交易数据的全程追踪和监控，避免了数据篡改和虚假交易的风险。

5. 安全

数字债权凭证可以通过数字化技术提供高度的安全性保障，保护交易数据的安全和隐私。在数字债权凭证的平台上，可以采用先进的加密算法和安全认证机制，避免数据泄露和非法访问。

三、产品框架设计

数字债权凭证平台设计的是SaaS，核心企业就是租户，以核心企业为主导，链接其供应商。平台定位是协助核心企业构建整个供应链金融体系。

整个产品体系分为最上层外部API网关层、业务层、底层通道层。

API网关层提供相关的API接口给核心企业系统进行调用，相互数据进行传输。主要是部分核心企业数字化程度较高，需要将债权凭证系统与核心企业相关的ERP、SRM、OA等平台进行对接。

业务层主要给核心企业、供应商、运营方（部分代运营渠道）进行使用，管理相关的企业信息、项目配置、凭证等模块。 其中项目配置根据不同的核心企业和资方要求进行相关个性化配置。抽取常见通用的需求形成配置模块，适配不同的个性化需求。

底层通道主要相关的资金通道、电子签章、支付通道等通道相关的管理，这部分的有些通用的功能可以提供给其他业务系统使用，比如电子签章与OCR识别等功能。

四、相关业务流程1. 凭证开立流程

凭证开立主要是核心企业开立凭证给最初始的一级供应商，供应商在接收凭证后上传相关的合同、发票等贸易资料，这部分贸易资料也可以由核心企业上传。 供应商上传后由平台运营人员进行相关数据审核，审核的目的是防止后续融资阶段出现错误或虚假的信息。

PS：OSS端即SaaS的运营端。

2. 凭证转让流程

凭证转让是可以在1-N级供应商之间有支付需求的时候，可以进行相互转让，让供应商的应收应付都可以双出表（资产负债表）。转让过程可以分为全部、部分转让。根据实际贸易金额转让即可。

3. 凭证融资流程

凭证融资是供应商拿到凭证后，急需要现金，但是凭证未到兑付日期，所以供应商会拿着凭证进行融资操作，支付相关的利息后获取资金，最后由核心企业兑付给资金方。 相当于供应商是将核心开出的欠条进行转让给资金方了。

五、总结

数字债权凭证产品的出现，一方面解决了供应商与核心企业之间的债权债务问题，另一方面也解决了银行等资金方的资产配置问题。核心企业通过将自身的信用转化为数字债权凭证，实现了自身的现金流优化。

供应商通过持有和流转数字债权凭证，享受到了低息融资和高效交易的好处。资金方也通过参与数字债权凭证市场，实现了资产的多元化配置。

专栏作家

LQM，人人都是产品经理专栏作家。多年的支付结算、供应链金融产品经验。

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