昨日，各大国有行总行出台了关于本次存量房贷降息的细则公告，详情可见个人主页置顶内容，一图搞懂如何调整。

其中固定利率如何调整引发争议，主流观点是最低只能到LPR4.2%，但我却不这么认为。下面就具体谈一下我看完中农工建交的公告之后，为什么还坚持不是统一最低4.2%，当然接受打脸，知错就改。

中国银行公告

农业银行公告内容

工商银行公告内容

建设银行公告内容

交通银行公告内容

中农工建交行关于固定利率调整的阐述见图，以上公告内容除建行外，均提到固定利率调整均需先按中国人民银行公告[2019]第30号要求转换为贷款市场报价利率 (LPR)定价的浮动利率贷款，再进行存量房贷利率调整。

人行【2019】第30号公告

中国人民银行公告[2019]第30号主要内容见图：存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。

根据上述内容我们可以知晓：

1、存量浮动利率贷款也就是固定利率贷款，转换为LPR时需要加点数（点数可以为负值）。

2、点数值的计算方式为原合同最近的执行利率（也就是固定利率）与2019年12月发布的相应期限LPR（五年期以上是4.8%）的差值。

根据以上两点，在本次降息各家银行公告（建行除外，当然我认为建行不会特立独行）均仅仅明确固定利率调整需先按照中国人民银行公告[2019]第30号相关要求转换为LPR定价的浮动利率贷款，而并未补充说明其他细则，例如加点计算应为最新LPR差值或没有加点的情况下，就应严格执行公告内容。相当于给了2020年未选择浮动利率的群体再一次的选择机会，而且选项是与2020年时一致。

最后举我个人的例子，我2016年的贷款，是打了折，固定利率4.165%，转化后利率浮动值为-0.635（4.165-4.8），我的重新定价周期是12个月，重新定价日是1月1日，也就是每年1月1日根据最近的LPR水平调整一次LPR，所以我现在的利率就是3.665%（4.3-0.635）。

如果我当时没有选择转换，那现在依然执行4.165%的年利率，这次转换之后也会是3.665%。也就是在我置顶内容之中所讲的先申请转为LPR，转换后为LPR+(固定利率-4.8%)，若为LPR加点，则可调整为LPR 或当地下限；若为LPR减点或低于当地下限，则可不调整。#挑战30天在头条写日记##每日资讯跟踪##房贷利率##固定利率转LPR#