法外狂徒张三起诉了我们公司，理由是未按保险合同履行赔付义务。

这个消息挂到头条，估计又是义愤填膺千夫所指替天行道：“瞧瞧，早就说买保险是个坑，果然……”

简要介绍一下这个案子，大家也做一次法官。

客户张三，男，现年43岁，2020年11月份在我司购买重大疾病保险一份，保险金额30万，年缴保费11000多元。

7个月后（2021年6月份），张三在郑大一附院被诊断为“右侧甲状腺癌并颈部淋巴结转移”，据此提出理赔申请。

甲状腺癌在此险种保险责任范围内，没问题！

此险种保险责任观察期为180天，即6个月，客户恰好在过观察期一个月后确诊，也没问题！

调取客户过往病史，无记录！

那就赶紧支付赔款结案，人家等着治疗呢！

此时应该是鸟语花香阳光普照一片和谐……

且慢！

感谢互联网把彼此拉近，专业信息是共享的。

官方渠道调出该客户的投保记录：

如果你不太清楚保险行业，我简单解读一下这个表格：

自2020年7月30日起，至2021年1月23日止，6个月内该客户共密集在19家保险公司投保，累计保险金额653万。

第20家保险公司核保时发现异常，及时拒保。

所购险种均为重大疾病保险（包括防癌险），目的明确。

购买渠道大多为网销（线上渠道）。补充一下，网销投保手续简单，没有线下销售人员的初审，容易投保成功。

已经在6家保险公司先后申请理赔，注意，是先后，不是同时申请理赔，合计理赔金额150万。

正在向另外2家公司申请理赔，申请金额60万。

理赔情况显示不详的，是我们还在核实中。

综上，问一下各位，你赔不赔？

职业素养，也是经验积累。让我想到一句话：事出反常必有妖！

继续在理赔调查的岗位里挖呀挖呀挖……

2007年至2009年，先后购买一年期保障型重大疾病险三张，保险金额30万。

2020年8月份起至2021年8月份止，3年内累计向6家公司购买一年期保障型重大疾病险6张保单，累计保险金额304万。

篇幅所限，这段调查信息不再给大家展示。

回头看一下，该客户是在2021年6月份确诊的，一年期保障型产品的观察期一般是30天，保险责任有效期间完美覆盖该客户的确诊时间。

这些产品的特点就是低保费，高保障，杠杆率非常高。

科普一点人寿保险知识，对下面这段没兴趣的朋友可以直接跳过去。

保险是利用大数法则，结合一定时期一定区域人类的生命表，再考虑保险公司的经营费用和一段时间内金融产品的市场定价（死差、费差和利差），给出一个保险产品的定价，反映到客户端就是不同个体、不同公司、不同时期有着不同的保费，非标准体要加费或拒保。所以你要理解为什么买保险时要如实告知甚至要体检，就是希望大家获得公平的保障，权利和义务相等。

如果一头披着羊皮的狼混进了羊群，最终受伤害的一定是善良的羊群。在投保上这叫逆选择，绝对禁止。

理赔调查人员的职责之一，就是找出这头狼，并驱离之。

你已经忍不住要讨伐了：“你以上说的都是推理，或者仅仅是怀疑，没有确凿证据，凭什么要拒赔？”

还真有！

张三在我司投保时，已经在数家公司投保，累计保险金额445万。

但张三未如实告知，足以影响我司做出是否承保的判断。

这个在保险合同上有明确约定，。

于是向张三发出拒赔通知书，并解除合同。

普及一下，疾病险保险金额累计超过30万，年龄超过40岁，C类地区，这三个条件聚齐了就会必检，张三全部符合。

他不如实告知，各位判断一下，是否在逃避体检？

一般我们不会去翻客户的旧账，一是理赔案子太多，调查成本比较高，二是构建和谐社会，用赔款换口碑是值得的，所以可赔可不赔都给赔了，我接触过的公司的确是这样。

这和你们对保险公司的认知是不是不一样？

但是张三怒了，去法院起诉了我们，于是就出现了开始的一幕。

果然不是一般的客户！法外狂徒名不虚传。

我们只好应诉。

结论是：

张三一审败诉，二审败诉（终审）！

估计法官也看不下去了。

一般情况下，法院都是向着客户的，让我们吃点亏息事宁人，如果这个客户少点贪心，100多万已经到手，听我们的收手也就过去了。

我可以肯定的下结论，投保前张三非常清楚自己的健康状况。

换个名字做体检这种操作属于小儿科，系统常规查询不到，但如果某家保险公司忍不住报了案，经侦能把他数年前的聊天和通话记录恢复。

《中华人民共和国刑法》第266条，诈骗公司财物，数额较大的处三年以下有期徒刑、拘役或则管制，并处罚金；数额巨大，处三年以上十年以下徒刑……数额特别巨大，处十年以上徒刑……

3000元即可以立案，3万元已经属于数额巨大，50万元属于特别巨大……

前期已经赔付他的保险公司，完全可以诈骗罪起诉张三。但大概率不会这么做，保险公司的目的不是送他进监狱，是承担社会责任，共建和谐社会！

但这也有弊端，张三已经获得100多万的赔款，一场诉讼而他只需承担1000多元的诉讼费。他还有未申请理赔的保险单，他会不会继续一家家的来索赔？

别人会不会效仿……

违法的成本太低了。

还挖到一个信息补充一下，张三数年前曾在某家保险公司运营岗工作数年……

进一步印证我们前面的判断。

打字不易，写了这么多，希望朋友们明白----

如果你厌恶人寿保险，投保自愿，那就远离。

如果你需要转移风险，就趁着现在健康选个靠谱的销售人员。

切勿投机！