大家好，我是猩猩。

我们还房贷时，通常有两种方式可供选择。分别是：等额本金，等额本息。有些银行，还提供到期还本的方式，不是今天的重点。每种方式特点不一，还款时，该如何做出选择？今天详细聊聊。

等额本金的意思，就是在还款期间，每月归还的本金，数额是相等的。而利息，则用未还本金计算。还款总额逐月递减。比如——你贷款12万元、1年还清，年利率6%。那么，还款方式选择等额本金，你每月需还金额，就是1万元+贷款利息。

具体这样算：年利率6%，则月利率为0.5%。因此，首月还款额，就是1万元+12万元*0.5%=10600元。其中600元，为当月利息。以此类推：

第二个月还款额：1万元+（12万-1万元）*0.5%=10550元；第三个月还款额：1万元+（12万元-2万元）*0.5%=10500元；第十二个月还款额：1万元+（12万元-11万元）*0.5%=10050元。总还款额123900元 ，其中，3900元为利息总和。

图片来源于：房贷计算器APP

这样还款的优点，就是随着时间的推移，每月需还总额，会越来越少。如真实房贷——贷款总额200万、30年还清，年利率5%(假设）。那么，你首月的还款额，就是13888.89元。而末月，则只需还款5578.71元。总计还款3504166.67元、累计利息为1504166.67元。

小tips：

末月利息仅有23元，且30年后还，不痛不痒。而缺点，就是还款初期金额较大，对普通收入者而言，多少会有些压力。

而等额本息，则是每月还款总额相同，不存在递增或递减。比如首月还款1万元，那么末月还款，同样是1万元。只是，在这1万元中，本金的占比，会越来越多；而利息占比，则会越来越少。月还款额为：[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]

Stop！千万不要试图理解此公式，心累且意义不大。

省心的做法是——

1）手机应用商店，下载房贷计算器APP；

2）打开APP—输入关键数值，得出计算结果。

比如——仍以贷款200万、30年还清，年利率5%计算。所得结果是：每月还款10736.43元，其中，首月利息8333.33元、末月利息降至44.56元。总计还款3865114.80元、累计利息1865114.80元。

图片来源于：房贷计算器APP

与等额本金相比，多还款36万。即：3865114.80-3504166.67≈36万元。两种还款方式，差别如图：

图片来源于：百度百科。另注：图文数据不同。

对比可知——同样贷款200万，且还款期限、利率相同。等额本金，首月需还款13888元，但总还款额少；而等额本息，月还款额，仅为10736元，但总还款额，要增加36万。

因此，两种还款方式，严格来说，并无绝对好坏之分。具体如何选择，要结合自身实际情况。比如很多人、行业——现在特别年轻，正处在事业上升期，收入在逐年增加。但以后，这种情况，就会发生转变。随着年龄的增加，收入逐渐接近上限。再以后，钱越赚越少。这种情况，选择等额本金，就比较合适。

在年轻、收入丰厚时，多还一些钱；等到年龄大了，收入减少时，月还款额，也在随时间减少。与收入曲线完美重合。而像我——则比较适合，采用等额本息还款法。

原因是：

1）我现在能赚钱，且懂规划；

这样，钱在我手里，大概率，就能逐年增值、越赚越多；

2）随着年龄的增加，我的收入也会增加。

这是因为，我的年龄越大、人生阅历就越丰富。在这过程中，我的写作能力、理财技巧，也会随之提升。当然赚钱机会就更多。因此，对于我来说，以后的月还款额，是不是比现在少，其实并不重要。反正大概率，我的收入不会随年龄递减。重要的是，我能不能使自己，手里留有更多资金。等额本息还款，刚好满足我的需求。

小tips：

如果贷款总额很小，如100万以下，那于我而言，选择等额本金也未尝不可。...总之——选择依据，就是看你自己，对资金的实际需求，以及对未来赚钱能力的衡量。需要钱，且未来能赚钱，可以选等额本息。反之就选等额本金。适合自己的，就是最好的。

PS：

看完点点在看哟。

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