事关1776家保险专业代理机构、3.2万家保险兼业代理机构、900万个人保险代理人、300万保险中介机构从业人员的新规即将将落地。

11月23日，银保监会正式印发《保险代理人监管规定》，并将于2021年1月1日起施行。其中，《规定》提出了“独立个人保险代理人”概念，表明市场发展趋势和监管引领方向。

独立个人保险代理人，是指与保险公司签订委托代理合同，不参加营销团队，自主独立开展保险销售的个人保险代理人，其本质特征是破除层级结构，不隶属团队。

本次，北青金融梳理了关于独立保险代理人的知识重点，并采访多位保险行业专家与从业者，探讨关于“独立个人保险代理人”制度的实施将会对行业及保险代理人产生的影响。

1.哪些人可以成为独立个人保险代理人？

首先，应诚实守信，具有良好品行和社会征信记录；其次，应具备大专以上学历，通过保险基本理论和保险产品知识专门培训及测试，从事保险工作5年以上者可放宽至高中学历；有创业意愿和事业心，具有承担经营风险的意识和业务拓展能力等。

2.独立个人保险代理人独立执业注意事项？

独立个人保险代理人不得发展保险营销团队，不能变相成为保险专业中介机构、保险兼业代理机构或者保险公司分支机构，但可以聘请少数人员（不得超过5人）从事协助投保、出单、售后管理等辅助性工作。另外，个人保险代理人、保险代理机构从业人员只限于通过一家机构进行执业登记。

3.保险公司要提供什么样的扶助支持？

包括但不限于：

（1）开发符合独立个人保险代理人特点的保险产品，科学设置首年佣金分配比例。

（2）依法授权独立个人保险代理人从事保险产品销售、协助保险勘查和理赔等活动。

（3）帮助独立个人保险代理人办理个体工商户或个人独资企业工商登记，支持独立个人保险代理人在社区商圈等地开设门店（工作室），并帮助争取享受个体工商户或小微企业等方面的税优政策。

4.保险公司要承担哪些管理责任？

根据《关于保险公司发展独立个人代理人有关事项的通知（征求意见稿）》要求，保险公司依法承担对独立个人保险代理人在授权范围内办理业务行为的法律责任，全面落实执业登记、销售能力资质分级、培训教育等监管要求。比如，区分独立个人保险代理人销售能力资质，并综合考察独立个人保险代理人从业年限、业务能力、专业知识、学历状况、诚信记录等情况，并实行差别授权；建立专管员制度，定期对独立个人保险代理人门店（工作室）加强业务指导、开展常态化排查，切实防范异常行为和案件风险等。

5.独立个人保险代理人与传统保险营销员的主要区别？

（1）独立个人保险代理人通过工商注册登记取得营业执照，依法自主经营、自负盈亏，可以打造自己的保险代理服务品牌，具有与保公司相同的市场主体地位，两者是保代理商与保险供应商的关系。传统保险营销员多是保险公司招聘的非合同制销售员，接受保险公司考核与管理，与保险公司之间是从属关系。

（2）独立个人保险代理人可以综合代理一家险公司和多家保险公司的保险业务;传统保险公司营销员则只能给所属一家保险公司代理保险业务。

（3）按照大多数保险公司现行的营销管理基本办法，保险代理佣金包括两个部分:一部分是支付保险营销员的直接佣金，另一部分用于支付保险营销主管佣金及保险营销培训、激励等支出。独立个人保险代理人能够独享全部保险代理佣金;传统保险公司营销员则能获得直接代理佣金。

6.对保险公司有哪些影响？

业内普遍认为，当前传统保险营销员在我国寿险业中仍具有重要地位，对行业发展有重大影响，短期内独立代理人制度不会对市场形成大的冲击。

国内寿险公司高管表示，独立个人保险代理人不隶属于团队，在一定程度上可能对营销队伍纳新产生一定的影响。但是，相对于个人，保险公司有专业辅导和培训能够帮助新人快速了解行业。监管机构也要求保险公司需适当给予独立个人保险代理人一定支持与指导。

对于普通保险代理人来说，团队模式的优势相对明显，如底薪、培训，以及团队成员之间的相互激励等，对提升业绩有很大帮助。如果个人能力强，能够胜任独立个人保险代理人，可以为保险公司增强客户细分定位，为高端客户提供更优质的服务。

综合看来，独立个人保险代理人制度有利于催生一批高端的、精英级别的新型个人保险代理人，为保险公司带来稳定的优质客源。另一方面，也有利于提高代理人留存率，降低保险公司管理成本、提升盈利能力，有利于保险营销体制变革。但短期内传统保险代理人模式仍是主流。

另一位保险公司人士表示，独立个人保险代理人相比普通保险代理人，不受太多组织利益关系束缚，但都是受基本法考核，按照基本法发工资并接受对应的考核，卖的产品都一样。对于之前没有个险团队的新兴保险公司可以尝试，但对于已有多年组织模式发展历史的公司，想发展独立个人保险代理人模式比较困难。

7.对保险经纪公司有哪些影响？

独立个人保险代理人的实施场景是以“以客户需求为导向”，自主经营，没有多层级的组织架构，同时又必须满足培训、运营、IT、产品、客服等方面的支持体系需求。在业内看来，独立个人保险代理人制度的实施将为组织制度较为宽松的保险经纪公司带来一波增员红利。

保险经纪公司人士表示，单在产品方面，作为实施独立个人保险代理人试点的保险公司，仍旧只允许独立个人保险代理人销售本公司的产品，难以实现产品“个性定制”的初衷。相对于保险公司，保险经纪公司在产品上更加多元化。同时，保险经纪公司已不再仅仅局限于签产品，大型保险经纪公司会给业务员赋能，帮助业务员提升专业素养、多渠道获客。

另一位保险经纪公司分管业务的高管表示，随着保险的普及，客户对于保险的选购更加理性，不仅看重产品更看重金融服务。独立个人保险代理人或保险经纪人给公司和平台带来的影响不是最重要的，重要的是独立个人保险代理人是否具备良好的专业素养，能够为客户提供全面、专业、长久的服务；保险公司或者中介平台是否以“培养给客户带来价值的保险代理人或经纪人”为目标。

在产销分离以及监管的调控下，培养以“专业服务”为导向的独立个人代理人或者保险经纪人将有助于行业生态的净化。但目前看来，独立个人保险代理人模式更适合在北上广等大城市推广。中小城市更适合以组织模式发展，保险公司或者保险经纪公司必须先吸纳一定数量的代理人进入市场，积累前期保费，之后才能在这些代理人当中选拔精英。

8.对保险代理人本身有哪些影响？

整体看来，独立个人保险代理人制度的推行有利于行业营销制度改革也有利于保险公司整合营销队伍。作为基层保险代理人，他们也有不同看法。

某保险公司代理人团队总监表示，独立个人代理人制度对团队会有一定影响，但影响不大。背靠大树好乘凉，相比之下，独立个人代理人面对风险时需要个人承担，很多合规的部分由保险公司转嫁到个人代理人身上。

国内大型寿险公司代理人表示，保险代理人是典型的28定律，20%的代理人赚走了80%的钱，而80%的代理人只能赚取最基本的生活费，绝大多数代理人生存状况堪忧。目前看来，独立保险代理人的愿景十分美好，但具体实施仍要跟公司的基本法相匹配。独立个人保险代理人对个人的专业要求更高，可以过滤一大批以“拉人头”为生的代理人，长远看来能够让保险回归保障本源，为保险代理人树立更好的职业形象。但另一方面，客户可能更看重独立个人代理人所属平台，自主经营的售后服务仍然要依托公司，和之前没有业绩就没有钱赚，不交社保的区别不大。

某中小保险公司代理人表示，如果独立个人保险代理人制度的推广能够真正促进代理人团队的扁平化管理，或许能够提升代理人的留存率。相比独立个人代理人，自己更喜欢传统代理人模式。卖保险，氛围很重要。参加公司的培训和交流会能够更好的激励自己，加入一个氛围好的团队能够提升归属感，也更能帮助自己成长。

文/北青-北京头条记者 范辉 李自曼