第一章 金融（银行）科技与生活

银行科技发展与生活息息相关，生活中最离不开的情形之一。从你工作赚钱，发工资，到购买东西花钱，这些都离不开钱，而现在科技的发展，让你随时和银行联系，而不是你取了现金就和银行没有了关系。

一 古代票号和钱庄的发展

人们生活中都有各种需求，各种欲望，你看着我的东西好，我看着你的东西也不赖，你需要他的东西，他也想要你的东西，除了暴力无耻的抢劫外，人们大多时候想的是公平的交换，刚开始的时候是以物易物，后来发展到以大家公认的稀有物资作为媒介进行等价交换。从开始的贝壳、铜板、金和银，再到后来的交子，银票（刚开始这些当然都是金本位，可以直接提到相应的金银），最后发展到现在的纸币（已经完全脱离了和金银的直接兑换，纯粹的成为了一个国家的信用）。

当以物易物发展到有中介替换的时候，就已经在很大程度上方便的人们的携带和收藏存储问题，对于商品的交易会起到促进作用，而当交子和银票出现后，有更大限度的提高了携带轻便问题，交易量大时，商人就不用携带笨重的金子和银子，而只是一张纸，上面的数字的大小，轻和方便，从而促使了商品贸易的大宗交易，当然这时候也就产生了新的服务业，票号和钱庄的发展，票号和钱庄具有银行雏形，票号和钱庄的生意就是人们把钱存入票号，获取一部分利息，而票号和钱庄给商人贷款和兑付别的票号和钱庄的银票，从中间赚钱一些利差和手续费，这些和现在的银行没有太大区别。去平遥古城参观，可以想象的到当时晋商发展的有多好，以及那时候票号和钱庄发展的有多么大。

二 现代银行信息化发展

依赖于计算机和网络快速发展，国内银行从80年代开始进行信息化，大体可以分为这几个阶段：

1，从手工记账到电脑记账，银行全面实现电脑记账，数据保存在后台，为客户异地交易提供了极大方便，手有一张卡，走遍全国都可以取到现金，同期，银行开始布局ATM和POS，大量发储蓄卡和信用卡。人们慢慢从习惯于邮局汇款，向办张银行卡，路上不用带巨额现金，而是只带张银行卡，回到家乡，在网点可以直接取款。

2，银联开放通道，各个银行数据通过银联自由交换，通过银联的数据传输，打开各个银行间的数据实时交换，为跨行交易提供极大方便，手有一张卡，走遍全球都可以取到现金。

3，从分布在各省数据存储处理到数据全国大集中，提高了数据交换速度，为银行信息化方面节省了不少费用，设备少了，软件统一开发使用。

4，业务从柜台向自助设备，手机银行，网上银行转移，银行开始大力转移柜台业务，向客户推荐ATM上做小额取存款，为客户开通手机银行，和网银。以至于有个别银行柜台直接不为客户提供小于两万元现金的业务，就是一定要让你在ATM上交易，你说气人不气人！这些年ATM快速增长，因为银行网点经常排队时间长，所以自助设备就成了必不可少的，既替代了部分柜台业务，也延伸了柜台服务时间，可以24小时不停的工作，人们随时用钱随时取。同时期，移动支付开始兴起，很多习惯于使用移动支付的人，常年口袋里不装现金，啥啥都是移动支付，对银行柜台业务和ATM交易也起到分流作用。信用卡还款，人们也开始习惯于从现金还款到使用手机银行还款和捆绑储蓄卡自动还款。

5，业务从柜台向综合柜员机转移，银行开始大量布局综合柜员机，在该机器上可以为客户办理很多，可能达到银行几十种业务，把柜台业务进一步分流。

6，人民银行数字人民币的研发，并试点推广使用，会加剧银行网点业务分流和ATM业务分流。

下面提供2017年，2019年和2020年的一些数据（数据来源：中国银行业服务报告，中国银行业协会发布）。

年份

网点（万）

社区银行

小微机构

ATM（万台）

ATM交易（亿笔）

ATM交易额（万亿元）

网银交易（亿笔）

网银交易(万亿元）

手机银行交易（亿笔）

手机银行交易（万亿元）

2020

22.67

5580

2206

97.37

212.54

43.42

1550.3

1818.19

1919.4

439.24

2019

22.8

7228

3272

109.35

353.85

61.85

1637.84

1657.75

1214.51

335.63

2017

22.87

7890

2550

80.26

400.06

66.13

1171.72

969.29

从这些数据来看，我们可以得到以下推论：

1，智能手机和网络的普及，手机银行交易和网络银行交易在不断大幅度增加。

2，银行自助设备ATM（存款，取款机统称，上下文同）在2019年达到顶峰，但是交易量却是在2017年达到顶峰，随着智能手机和网络发展，移动支付普及，致使ATM上业务在萎缩，所以在2020年可以看到比上一年度撤机量接近12万台，下降10.9%。

3，银行网点在2017达到顶峰，到2020年减少了2000家，社区银行减少了2310家，小微减少了344家。估算2000x10（人）+2310*2（人）大概裁员了24620人。

现实中我们可以看到以下几个现象：

1，现在去银行网点办业务，经常见到的是大厅里没有几个人，已经没有往日人满为患的情形，抽个号还有排几个小时队的情况已经不复存在。

2，银行窗口已经不像初始设计那样，可能只留下1-2个窗口对外办理业务，其余的都休息了。

3，自助银行里ATM也不像最风光的几年里，并排放上好几台同时运营了，很多网点因为交易量少，一减再减的撤掉ATM，只剩一两台在服务。而且，好多你前几天还在用的ATM，过几天就不见了。

4，满大街的二维码收款，无论是微信，支付宝还是银联的，还有POS机，很方便人们不使用现金的消费。有人说国外刷卡消费非常普遍，而在国内却好似直接越过了刷卡消费的经历，直接到了移动支付阶段，至少是刷卡消费的习惯没有完全培养起来，而被更为方便的移动支付远远的超越。

预见未来：

5G应用场景扩大，若数字人民币大力推广，和移动支付无处不在的应用，将来真的会是手机就是一切，你得到劳动报酬，可以不再去银行，你消费，可以不再去银行，你为家人和朋友转款，将不再去银行，而银行网点和ATM将进一步撤销。银行网点不再需要那么大的营业面积，柜台也不需要那么多了，柜台就好像只是针对VIP设的一样只设一两个窗口，ATM也只需装一两台，因为更多的业务不需要在柜台办理了。银行从业人员将会对柜台人员需求继续减少。

银行信息化过程中部分受益的公司：

实达------终端和打印机（当时PR2所向披靡）

EPSON------针式打印机，高速行打

Hp------台式机和打印机，小型机

康柏------台式机

DELL-------台式机，笔记本，服务器

IBM--------大机，台式机，笔记本，数据库，notes系统

Oracle-------数据库

EMC--------存储

Sun-------小型机

Unisys------A机

联想-----台式机，笔记本

浪潮-----终端，服务器，查询机

长城-----终端，查询机

南天------打印机，ATM（贴牌西门子）,查询机

德利多富（西门子）-------ATM（现在为合资企业）

Ncr--------ATM（北京工厂已撤）

迪堡-------ATM（现在合资浪潮迪堡）

广电运通------ATM，押运，综合柜员

怡化电脑------ATM，综合柜员（超柜）

御银股份------ATM

日立-----ATM（现在合资中国电子）

东信-------ATM

恒银金融-----ATM

富士通-------打印机，ATM（中国多为提供技术，备件）

OKI------ATM（此业务已退出中国）

Cisco-----路由器和交换机

华为------路由器和交换机

迈普------路由器和交换机

华三------路由器和交换机

3com-----交换机，网卡

山特------UPS

艾默生-------机房空调，UPS

Teradata-------数据仓库

Mcafee--------杀毒软件

Symantec--------杀毒软件（诺顿）

360---------杀毒软件