最近针对优质客户的信用贷款很多。各种利率，各种还款方式，让没有点金融知识的人无所适从，送上门的便宜不占白不占，但又怕是设好了陷阱等你跳。本文旨在帮助这些人看穿这些贷款的真实利率，从而根据自己的现实状况决定是不是接受这些贷款。先说说这些贷款常见的形式吧。

最简单的是等额本息还款。 假设贷款总额为10万元。贷款经理可能会跟你说我们这款产品很好，利息才4%，总共4000元利息。每月还款，一年还完。那每月还款金额为(100000+4000)/12 = 8666.67。如果你一听4%，那我去某些理财平台，买一款6%的理财产品，一年下来还赚2%*100000 = 2000，挺好的。

那你就naive了。

有点经验的小白会想到这跟房贷还款一样，掏出房贷计算器一算，实际利率7.3。

如果借了这笔贷款，然后拿去买6%的理财产品，一年下来净亏1300.估计手上有点闲钱的人都不会再去借了。这里顺便说一句，很多理财标出来的收益是按复利算的，但是还款是每月还的，也就是你要把每月还给你的钱一天不落下立刻投出去才能获得它所宣称的收益。

接下来基于这两天某银行来笔者办公室推荐的一款产品说一下复杂的贷款，并向大家教授一种简单而通用的实际利率的计算。

先看看这款产品的宣传资料：

遇到这种情况，懂点上面的知识的小白内心估计是这样的：

这些小白知道实际利率不是宣传的4.5那么简单，但到底怎么算呢。这就需要用到现金流贴现算法了。该算法为：

看到这个算法的小白内心再次懵逼。等比数列求和，高阶方程求解，早就还给老师了（也肯可能根本没学会过...）。

这里就轮到我们的主角出场了，excel的IRR函数。

先看看这个函数该怎么用。其实它出乎意料的好用。

上图是输入函数irr的时候出来的提示，它接受两个参数，第一个values就是一连串的现金流，流入为正，流出为负，可直接在需要输入该参数的时候在表格中选出代表现金流的单元格。另外还有一个可选参数，一般我们不用输入。使用图示如下：

计算说明：因为是按月还款，所以算出来的是月利率，所以结果需要乘以12. 另外默认是不保留小数的，需要设置下单元格，保留两位小数。

可以看到，在这种现金流下，这款产品的实际利率为4.87%，可以说是相当优惠了。所以还是可以搞一搞的。

这款产品到这里并没有完。

问题就出在第一个月和第二个月上，这里很明显，当这笔借款到帐后，整整一个月后才进行第一次还款。那如果事情不凑巧，借款没几天就要第一次还款了呢。下面我们来算一下。为了简化模型，我们直接把借款日跟第一个还款日重叠起来，在相差天数不大的情况下，实际结果差别也不大。

一算吓一跳，实际利率从4.87%飙升到了5.36%。

原因是相对前一种方案，该笔借款你能利用的时间整整少了一个月。因此对于这款产品，如果要借，需要搞清楚几号是账单日，最好是该账单日后一天让银行放款。

相信学到这里，掌握了这个公式用法的你，对于再复杂的贷款类型，都能轻松地计算出实际的利率来。祝大家利用好各种资源，最大化资金的效用，早日发财。

（西安汉马好车为您提供西安地区一手的二手车市场价格，提供二手车买卖，分期和质保、检测以及全国托运，只为您提供可靠二手车，您可以在58同城、易车等平台搜索“西安汉马好车”，查询各型车辆真实市场报价，联系我们获取购车服务，关注微信公众号“Hey汽车君”获取客服服务或者点击头条主页右下角“找好车”随意任一款车子即可获取我们的联系方式，或者直接私信小编。为您轻松淘车。）