“2018年，至少有几百亿投资在小程序上。”

这是金沙江创投董事总经理朱啸虎的判断。数据显示，目前已经上线的小程序近60万个，日活用户高达1.7亿，覆盖逾100万开发者和2300个第三方开发平台。继区块链之后，小程序正在成为创投领域的新风口。

小程序会绞杀APP？

近年来，在激烈的市场竞争之下，传统银行业金融机构和互联网金融平台都花了大力气在移动端进行布局。

鉴于小程序诞生不过一年，目前，双方的主要战场还是在微信端和APP。不过，从统计数据看，2017年APP的下载量已经呈现明显的下降趋势。创业者们吐槽最多的就是：APP模式太重，对流量和使用空间负担太大，获客成本太高，但是转化率却令人失望至极。

不过，也有创业者认为，小程序的特点和理财类产品非常“搭配”。相比APP，小程序有两个重要特点：

一是触手可及，用户可以实现随时随地打开。二是用完即走，用户不用下载安装，不占内存，不费流量。而对一般用户来说，理财类APP并不属于强需求、高打开率的应用。据了解，目前除了股票交易相关的应用外，大部分的理财投资类APP的使用频率并不高。

图片来源于网络

但是，在实现用户转化的目标上，理财类小程序和APP及网站并没有太大区别，同样具备注册和投资功能。如此一来，对于贷款类产品，小程序不仅可以简化流程，提高效率，如果和微信订阅号的内容相互匹配，在与客户的沟通中，小程序还能起到事半功倍的效果。

从用户角度看，小程序的用户群体特征也与互金行业非常契合。

有关研究报告显示，小程序的用户群体呈现三大特征：

一是用户群更加偏年轻化，小程序30岁以下人群78.6%，35岁以下占比91.5%；

二是用户群集中于一二线城市，占比已超60%，而且在江浙沿海发达城市占比也相对较高；

三是小程序用户中，高付费意愿用户占比38.2%，中高付费意愿人群占比86%。

目前，微信拥有接近10亿的用户，而小程序截止到2018年3月只覆盖了约4亿用户，还有较大的市场空间。

恐怕只是“鸡肋”？

当然，也有不少创业者对小程序持否定态度，认为P2P并不适合使用小程序。

这些人的理由也很明显：

一是小程序生长在微信体系内，太过封闭，而且会受到各种限制；

二是投资用户普遍对小程序还缺乏安全感；

三是由于功能上的不完善，平台不能很好地实现对用户的管理。这些原因使得大部分互联网金融平台不愿意选择小程序来替代APP。

“虽然小程序的开发成本确实比APP低了很多，但是从营销成本上看，还是要烧钱。”一位投资经理告诉金评媒（ID：JPMMedia），

“小程序并没有一些人说得那么神乎其神，对我们来说，更多是一种创业公司的试金石。如果你能在小程序上聚集很多流量，也是证明平台具备投资价值一种很好的方式。”

因为小程序强调“用完即走”的特点，而腾讯微信又非常注重用户体验，使得小程序的线上营销难于上青天，大部分平台小程序的主要入口还是在线下二维码，推广成本并不低。而小程序“触手可及”的特点，确实方便了用户，却造成了平台方在用户留存率方面的困扰。

根据上述投资经理的观察，目前从实际运营情况看，大部分平台的着力点还是在APP上。毕竟从短期效果而言，小程序还只能算是当前营销业务的一种补充，增强服务体验的一种手段；但是，从如果要获得长期价值，平台还是要建立自己的品牌，并不是什么业务都适合小程序。

谁来管控风险？

有一点不容忽视的是，如何确保理财类小程序的安全性。对于那些在小程序上理财的投资者来说，如何才能保护自己的合法权益。

此前，新华网曾报道，在微信小程序中输入“贷款”搜索，能搜出不少违规经营贷款业务的小程序：

新华网报道截图

在“聚投诉”平台上，针对此类公司的投诉达1000多次，主要是“变相收取高利息”“暴力催收”等内容。

从风险控制角度，理财类小程序主要面临三大风险。

一是数据风险：

小程序安全级别是否达标，小程序究竟在安全性上究竟可以做到什么样的程度。

二是平台风险：

作为微信端产品，小程序只能在微信里使用，势必要遵循腾讯的规则，尤其是在账户体系上。

据一位业内分析人士表示，目前很多P2P平台并没有同微信关联，如果转移到小程序上，最好的方式就是微信账户同P2P账户关联，而平台方出于对自身账户体系的开放程度、对微信生态的信任程度，以及自己的发展战略的考虑，都可能否决账户相关联的选择。如果不进行账户关联，小程序的体验也就打了折扣。

据介绍，目前P2P充值有快捷充值和大额充值两种方式。前者只需要调用第三方的API，而后者则需要跳转到第三方托管页面进行操作，如果从小程序直接进行跳转，可能会比较麻烦。对于这个问题，上述投资经理坚定地告诉金评媒（ID：JPMMedia），“两者的支付方式，永远不可能打通。”

三是监管风险：

“没有场景就没有小程序。做理财类和金融类的，还是要搭建自己完善的产品体系，别指望靠做一款小程序就能一炮而红。”