拿下支付牌照后，字节跳动又有了新的动作，开始内测抖音版“花呗”。

撰文 | 张浩东

出品 | 支付百科

在支付宝、京东、微信、美团等互联网巨头纷纷推出信用支付产品后，抖音也不甘落后。近日，「支付百科」注意到，在抖音App内出现了一款名为放心花的产品，其功能与定位类似支付宝的花呗。

目前，该产品正处于内测阶段，并非每位用户都可以体验，只有少数用户拥有体验资格。根据用户的实际使用情况来看，抖音将放心花产品的入口内置在个人钱包中，这也更符合其金融产品的属性，在个人钱包中还有抖音的另外一个信贷产品放心借。

放心花是由每月花升级而来，在申请放心花额度时，用户需要填写申请信息，系统会综合用户的经济收入等进行评估，通过审核后发放额度。

虽然现在是内测期，但部分用户已开始申请放心花，有的用户在申请放心花额度时，界面出现了一直正在计算额度的情况，这或许是因为内测阶段放款较慢的原因导致。

据了解，抖音放心花的额度最高为1万元，且这个额度无法提现，最主要的用途是在抖音内购买DOU+时使用，消费场景比较有限。

此外，用户使用放心花的额度消费时，当月所借用的资金需要在下一个月的1日还清，最晚还款期限是下月的6日，如果用户超出还款期限，面临着利息以及抖音封号的风险。

放心花是字节跳动在个人消费贷款业务上的一次扩张，也是依托抖音平台走向更广阔消费场景的一次积极尝试。

相较于蚂蚁花呗、京东白条等较为成熟的信贷产品，抖音放心花目前的额度普遍较低，大多数抖音用户的放心花额度不足一万元。在信贷不良率上升趋势下，为了使放出去的贷款更加安全，抖音给出的授信额度较为审慎。

抖音此前并没有专门支付的工具，不像支付宝及微信支付已经积累了大量的用户交易数据，可以以此为基础为用户建立信用画像和模型。抖音作为直播平台，平台上的电商交易更多的依赖外部支付渠道，因此在信贷业务的起步阶段，抖音的风控和授信更为严格。

与花呗当初的推广方式类似，抖音放心花在前期也是通过较小的额度在进行试验，后期可能会以补贴的方式培养用户习惯，随着数据的积累以及风控系统的完善，不排除抖音后续结合用户的信用情况和支付交易情况提升用户授信额度的可能，以此刺激用户消费。并且随着抖音打造电商生态闭环的决心加强，放心花消费场景有望进一步放开。

除了上线放心花叫板花呗外，抖音App中同样有放心借与借呗对标，这两款产品已经分别成为了抖音的花呗和借呗，放心借最高借款额度为20万。

在业务模式上，放心借采取的是与传统金融机构合作开展放贷业务，也就是所谓的助贷。字节跳动主要负责提供流量，由持牌金融机构承担出资、放款、审核、风控等任务，合作的机构包括南京银行、中银消金、新网银行等。

公开数据显示，字节跳动2016-2018年的营收分别为60亿元、160亿元和500亿元，营收主要来自于广告收入和电商、直播，但仅仅依靠这些业务的模式过于单一，字节跳动开始发力金融业务，将流量生态变现。

今年以来，字节跳动的金融布局不断加速。7月份，字节跳动旗下今日头条辗转三年拿到一张网络小贷牌照，该网络小贷牌照主体为深圳市中融小额贷款股份有限公司。

8月份，今日头条又通过对武汉合众易宝的收购，将支付牌照收入囊中，实现从无牌到持牌的过渡。在今日头条、西瓜视频等平台已经与武汉合众易宝合作，由武汉合众易宝提供第三方支付服务，其红包收发提取系统均通过武汉合众易宝进行运营。

如今，金融业务已成为互联网公司的标配，无论是支付业务还是消费金融业务，互联网巨头都争相入局，即便字节跳动在金融业务上发力较晚，但凭借旗下今日头条、抖音等平台数亿的活跃用户，放心花、放心借等产品不可避免将对花呗、借呗、白条产生冲击。