借钱时最常遇到的陷阱是等额本息，同样是这个方法，为什么有些人能够省下几十万呢？不同的算法会产生巨大的差异。

如果你需要10万元，有两个朋友愿意借给你，利息都按民间借款最高的15%计算。一个人说年底会还10万本金和1.5万利息，共11.5万。另一个朋友考虑到你的还款能力，让你分期还款，每个月还9580元，一年后共还11.5万。

然而，利息并不是相同的。如果你不注意，你可能会吃亏。借钱的本质是购买资金的使用权。如果你从第一个月就开始还款，那么你就无法完全使用这笔资金。你购买的是不完整的资金，这会导致你支付更多的利息。

如果你需要使用这笔资金一年，那么你每个月都可以使用10万元。如果你从第一个月开始还款，那么你只能使用9万或8万等，这样你就无法充分利用这笔资金，因此你需要支付更多的利息。

如果你没有注意到这个问题，那么你的实际利率可能会比名义利率高得多。如果你去正规的银行贷款，每个月还了本金后就不会再计算利息，因此你只需要支付8000元利息。但是如果你按照砍头息分月还款的模式借款，实际利率可能会高达近40%。

如果你不注意这些小伎俩，你的利息可能会乘以2。如果你进一步要求朋友先还利息，那么你实际上只借了8.5万，但你需要支付10万的利息。这样，你的实际利率会更高。

分期还款会缩短你的资金周转时间，因此你需要支付更多的利息。如果你按照这种方式借款，你需要支付31%的实际利率，这比名义利率高得多。如果你不注意这些小伎俩，你的利息可能会更高。

在正规的金融机构中，这种情况并不常见。但是在民间借贷中，这种情况并不少见。如果遇到这种情况，对方是普通人，那就不必承认债务，只需要支付15%的利息即可。就算打官司到法院，你也不会输。如果对方是有身份的机构，那就比较麻烦了。最好的办法是找亲戚朋友帮忙，先还清高利贷贷款。如果实在不行，可以考虑将车辆、房产或其他资产抵押给银行，获得一定的利息贷款，然后还清高利贷。

那么，为什么中国亲戚朋友之间经常欠债不还呢？如果连银行的钱都还不起了，该怎么办呢？