大概是因为圈层的缘故，火炭周围的同龄亲戚老表同学有购房的，几乎无一例外是按揭付款方式购入房产。

试问如今这个房价，三四线动辄百八十万，省城一两百万的房子，即便是按揭，首付也得大几十万，十年前100来平左右的房子，也需要一二十万，刚毕业入职不久的年轻人，两三千的月薪，不靠爹妈，不在亲朋好友那借点，好多首付都凑不够。

买房子是很具体的事情，火炭才毕业那会，六百元的底薪，有一个月拿了1300，都是人生中可以支配的一笔巨款了，而买房子这种具体的事情，基本没怎么考虑。无奈农村娃儿想要在城市立足，没得个房子婆娘都找不到的，后头还是靠爹妈赞助了些，才勉强买了个100来平的，到现在，十年过去了，它…变成了老破小。

贷款28万，20年，等额本息，当时利率七折，一个月大概还1700左右，之前辛苦工作所得，大半奉献给了ICBC。差不多还了接近8年，本金、利息各付了8万的样子，本金就不说了嘛，利息即便七了个折，也着实让我肉痛，本着欠钱寝食难安的原则，两年前，再由爹妈赞助，提前结清了，遂无债一身轻。

国庆前夕，部分不太善良的中介盆友们打着国庆后新规出台利率要大幅度上调的幌子，忽悠观望的人们赶紧下手，也不知道有人中计了木有，他们的大概意思是：新规说的要在LPR基础上调60个点，基准利率4.9，殊不知节前各大银行的首套房贷利率本就上浮了20%左右，跟节后其实也差不多，都以为不看新闻的说？

LPR这三个字母，相信关注房产的朋友们绝不陌生，我们再来看下是怎么个意思：

LPR全称Loan Prime Rate，即贷款基础利率，是金融机构对其最优客户执行的贷款利率。

说简单点：LPR新规将改变过去以央行公布的基准利率上浮或打折的规则，实行以代表性银行市场报价利率加成点数来确定，这个新规则在2019年国庆以后执行，即10月8日开始，每月一变。

以前，我们的房贷利率会随着央行降息、加息而改变，并且在每年的1月1日调整。而10月8日以后呢？房贷利率不再按照基准利率，而是按照新的LPR变动。10月8号以后参考9月20号公布的LPR来计算，首套房5年期以上的LPR为4.85%，二套房5年期的LPR为5.45%。

之前贷款的人不受影响，但在10月8号以后，对于买房的人会有一些影响，因为利率会根据不同的城市来决定，综合下来，基本跟之前的利率相差无几，每个月多甚至少几十块钱的事情。每个城市的银行都有自己的决定权，只要不低于LPR，那么具体要上浮还是维持，变动的因素则需视当地楼市行情。

——所以，从短期看来，最近的利率应该也不会有太大的变动。不太善良的中介盆友们，打脸了木有？

那么在新规下，按揭买房，时间是长还是短？

个人的建议还是中长期，即15-25年，20年最宜。当然，根据个人年龄来计算，退休年龄-目前年龄=最长贷款年限，女性一般贷至55岁，男性60，单位较好的贷款者可适当放宽1-5年。

目前的贷款年限，1-30年，太短则月供高，压力大，太长虽月供低，但综合算下来利息太高。

我们先来看下，假设按揭100万，等额本息，按照新规利率4.85%计算，当然，新政与公积金的3.25无关。来具体看下按揭不同年度的区别：

从表格中我们可以看到。30年的总利息接近45万，而10年的利息为13万+。30年的利息比10年利息多出来32万。10年划得着哇？一个月还5000+，你月薪多少？30年是不是好多了？利息45万，那就是一个中高配梅赛德斯了哦，30年过后，如今年轻的人儿，那时候怕是孙娃子都打酱油了。

时间因素，通货膨胀。这两个因素加起来，你就会明白，其实按揭10年不一定赚，30年不见得多亏。银行嘛，毕竟担负着国家层面的使命，挣你几个利息钱，不过分嘛，试问你亲戚老表朋友三四，哪个舍得给你借五十万？

下面是具体分析：

时间因素

二十年前，火炭学校外面的小面，一块钱一碗，现在已经要七八块了，但我依旧觉得不贵。为啥子？

1、现在自己能挣钱，几块钱对比一下自己的月薪，发现甚至可以天天顿顿小面了呢。2、钱越来越不值钱，收入在不断增长（不管涨多涨少）。

十年前买个房子月供1500，贷款20年，当时可能觉得有点具体，十年后的今天，依然是月供1500，而此时的我们，对比十年前你工资没涨个千八百要么老板抠得要死劝你改行要么你就是在混吃等死，十年前的一千五，一家人可以简单的买一身衣服过年，现在？一个人都具体。

故，火炭若当时没有选择提前还款，而是拿着这笔钱，去做生意或者再买一套房结局怎样？20万现金足够买个小户型付个首付了，17年到现在房价差不多涨了2K每平，10平2万，100平…哇，加钱上奥迪也够啦。

真实情况是双方爹妈包括我两口子不愿意身背债务，遂提前结清了，对的，再不担心每个月的那几天欠着别个一两千，多出来的钱呢？吃穿用度要铺张些了，总之这两年也没攒下几个。

理论上来讲，欠着银行的钱，许多人平时的花费多少要受些影响，势必要节约些，多年以来，房贷不涨价，工资要涨。也就是说，还款越晚，你的债务也就相对轻，那我们就可以最大程度的打时间差来做些事情。

通货膨胀因素

这个更好理解。今年以来相信大家感同身受，猪肉二十好几了，水果也是大幅度涨价，身边的物价越来越贵。简言之就是通货膨胀，钱越来越不值钱。

总而言之，根据每个人的情况不同来决定。有钱的话，不用考虑那么多，直接全款。如果钱不多，而且工作不稳定的话，按照未来利率趋势和LPR新规，当前房贷建议贷个中长期（年轻人以二十年为宜），我们可以把钱提早消费到需要花钱的地方，不会导致家庭抗风险能力太差。并且你要想明白，小年轻可以贷二三十年，四五十的中年人，那就不得行哦。

因此，手头宽裕的话，你可以去利用你本来打算还贷的钱，去获得更多的财富。

当然，每个人的消费观、价值观不同，如果你还是觉得欠钱心头不安逸，利息太高，那你就按揭他个十年，或者提前还款也没问题。