解决普惠金融的“最后一公里”是普惠金融提高人群覆盖面、提升贷款可得性的突破口。12月12日，招商银行招贷App产品发布会在以北京为主会场，全国22个城市同时发布，宣布针对小微企业主的特色应用软件——招贷App正式上线。

针对小微企业贷款审批进度不透明等痛点，招贷App整合了招行零售信贷线上线下产品，为小微企业主提供全流程一站式线上服务，以及一对一专属客户经理在线咨询服务等一系列综合金融服务。

会上，招商银行副行长汪建中介绍了招商银行运用金融科技，打造普惠金融服务的新模式。在金融科技战略的引领下，招行通过“科技+服务”双管齐下，不断激发小微贷款的活力，提升小微贷款的覆盖面和可获得性，助力解决普惠金融的“最后一公里”。

三大特色优势，打造小微服务新模式

近几年互联网贷款APP竞相涌现，但小微贷款用户的痛点仍在，如贷款审批进度不透明，无法预知审批是否通过从而影响小微企业的资金周转等，招贷App正是为解决这些“痛点”而生。

相比市场上同类产品，招贷App具有全流程线上化、客户经理在线服务、覆盖非贷类“综合金融服务”等三大优势：一是全流程线上化，让小微贷款更容易。原先，小微客户申请贷款需要线下提交全套资料，并等待一段时间，耗时又耗力。如今通过招贷App，小微客户能够通过线上申请授权，完成线上预审批操作。同时可以实时在线查询贷款办理进度，对于已审批通过的贷款，也可通过App查询贷款状态、还款金额等信息，做到每一环节都心中有数。

二是专属客户经理，让在线咨询更轻松。为解决小微企业客户想融资时找不到银行对接人，融资过程出现疑难后无法及时解决等问题，招行将小微客户经理在线服务植入招贷App中，开创了银行业首家官方认证的客户经理在线服务先河。不同于一般在线客服，招贷App一对一专属服务由线下实际操作业务的招行小微贷款客户经理提供，经验丰富并能够及时有效地给予解决方案，确保咨询的效率与质量。目前招行已在44家一级分行全部成立了普惠金融服务中心，设立有400多个小微金融服务团队，2000多名小微金融服务客户经理提供线上线下一体化的融资服务。

三是提供生意汇综合服务，打造小微企业生态圈。除了贷款服务外，招贷App还将功能延伸至非贷类“综合金融服务”，构建小微企业生态圈，为小微客户提供更多未来发展的空间。融入贷后服务与非贷类产品之后，招贷App可以打通不同产品、服务间的壁垒，提高客户业务办理效率与便捷度，使客户在线上即可享受贷后事宜处理、企业财务管理及经营收支分析等综合金融服务。同时，用户还可以通过招贷App的“生意汇”模块，了解招行不同行业小微贷款客户的企业情况、发展历程、产品介绍等信息，进一步促进小微企业生意交流及上下游合作机会。

金融科技全面赋能，打造“小微客户最佳体验银行”

招贷App是招行金融科技在普惠金融领域创新的又一举措。近年来，招行除了在客户服务方面继续加码不断优化客户体验，还通过金融科技研究用户需求、优化业务流程，切实解决小微企业“融资难、融资贵”难题。

在风险控制方面，为破解小微风险识别难题，招行引入大数据风控与风险量化模型应用，以“人机结合”的方式建立了一套以数据驱动为主导的风险管理体系，并在此基础上对风险来源多样化的小微客户建立了标准化、系统化的风险控制体系。

在数据支持方面，招行深入推进国家“银税互动”发展，全面对接各地公积金、国税、地税和社保数据，为小微客户提供了更多的贷款准入依据，从而有效解决客户前端申请“流程复杂、资料繁琐、时效漫长”的问题。在资料齐全的情况下，100%实现小微贷款“T+2”审结，“T+0”放款，有效解决小微客户“融资难”问题。

在组织架构方面，招行从2012年起启动“零售信贷工厂”建设，将审放流程集中到小微信贷工厂。目前，招行已实现全行44家分行小微业务集中审批上收，实现了“一个中心批全国”。集中化运营模式也为招行小微贷款定价提供了持续下降空间，进一步缓解了小微客户“融资贵”问题。

金融科技的发力，全面提升了招行在普惠金融领域的客户服务效率，构建了全新的客户服务体验。截至2019年6月，招行普惠型小微贷款余额突破4000亿元，累计服务客户超100万人，累计发放小微贷款超2.5万亿元，服务覆盖全国230多个城市。

行百里者半九十。当前，我国普惠金融已经进入“攻坚最后一公里”的关键时期，通过科技创新，更好地服务实体经济、促进普惠金融发展显得尤为重要。展望未来，招商银行还将继续坚持Fintech创新，切入外部场景，构建招行普惠金融服务生态体系。同时，持续加大金融科技模式转型，推动更多创新项目落地，真正实现以科技敏捷带动业务敏捷，打造“小微客户最佳服务体验银行”。