1、定义解析

等额本金是银行贷款的一种还款方式，就是在还款期内，把贷款总额除以还款期数，每个月还款等数额的本金加上当月未还本金所产生的利息。随着每个月逐渐还款，未还本金总额就减少了，未还本金所产生的利息越来越小，每个月的总还款金额是递减的。

等额本息是在还款期内，每个月还款等数额的贷款，就是每个月还款的本金加利息的总额是固定的。反正每个月还款的金额都是相同的，不用再去计算每个月该还多少钱。等额本金和等额本息计算公式如下：

2、案例分析

贷款100万元，贷款期限是30年，就是360个月，假设年化利率5.57%，月利率是5.57%/12.

按照等额本金还款方式：每个月应还本金是1000000/360=2777.78元

第一个月应还：2777.78+1000000*（5.57%/12）=7419.45元

第二个月应还：2777.78+（1000000-2777.78）*（5.57%/12）=7406.55元

如果按照等额本息还款方式，每个月应还本金计算如下：

按照等额本息还款方式，每个月还款的金额都是相等的，每个月都是还款5721.89元。

从案例中我们可以明白等额本金和等额本息还款具有如下区别：

a.还款总额不同。等额本金的还款总额是1837820.83元，等额本息的还款总额是2059879.21元，还款总额相差222058.38元。采用等额本金的还款方式要比等额本息的方式少还款222058.38元。

b.每个月还款金额不一样。等额本金每个月还款的金额是不一样的，随着还款期数的增加，每期的还款金额逐渐减少，第一期还款7419.45元，以后每期逐渐减少。等额本息每个月还款的金额是相等的，每个月固定还款5721.89元。

c.还款压力不一样。由于等额本金前期还款金额比等额本息还款金额多，前期还款压力会比较大，采用等额本金的方式要到后期还款压力才会比较小。

3、优缺点

采用等额本金还款方式的优点是：还款总金额比较少，付出的利息比较少；缺点是前期还款压力比较大。采用等额本息还款方式的优点是：每个月还款金额相同，方便资金安排，前期还款压力相对比较小；缺点是付出的利息比较多。

4、如何选择

关于等额本金和等额本息还款方式是有区别的，如果站在银行的角度来考虑，客户选择等额本金的还款方式，虽然相比等额本息的还款方式，银行少赚了一些利息，但是前期还款金额比较多，银行的回款速度会比较快，降低了银行的经营风险。客户如果选择了等额本息的还款方式，由于每期还款金额相同，银行是多赚了一些利息，但是回款速度相对比较慢。因此，客户选择等额本金还是等额本息的还款方式，对于银行来讲，差别不是太大。

那我们该如何选择呢？如果经济比较宽裕或者现金流比较充足，又没有好的投资渠道可以做到年化利率大于5.57%的投资，那可以选择等额本金的还款方式，这样可以减少利息的支出。如果生意需要资金周转或者有一些好的投资渠道，担心前期还款压力比较大，那可以选择等额本息的还款方式。关于等额本金和等额本息还款方式的选择，并没有绝对的优点或者缺点，都是相对的，选择适合自己的方式就可以了。