#头条创作挑战赛#

如果你也跟我一样，天天被催收电话打到怕，请耐心看完，绝对能帮你解决你的债务。

2022年终于熬不住，债务全面暴雷

疫情3年来，我每个月都是入不敷出，房租，房贷，公司铺租，员工工资，每一样都压得我喘不过气来，前2年还好，有点老底，封封停停，中间还能做点生意，债务还处在崩溃的边缘。但2022年开始不行了，上海一封就是3个月，然后全国各地天天封，广州一封也2个月，拖到了11月份，我实在撑不住了，所有的债务已经全面逾期了。我把公司关停了，重新找了份工作，然后把我的每笔债务都去和银行沟通协商成功，还债之路开始。

我名下有7张信用卡，3笔贷款，还有微粒贷，网商贷，花呗，京东白条这4笔小额贷。没有其他网络贷款，曾经天真的我以为只要每个月“卡养卡，贷养贷”，我的征信就会不受影响，然后等到疫情结束，我的生意恢复，就能有充足的钱去还清欠款，但其实我想错了。

为保征信，你会被利息+违约金拖死

暴雷的开始是信用卡降额度，我每个月卡养卡，可是最近几个月，每个银行都相应的给我降了额度，我一还进去，额度就自动降了，导致我没法抽回来继续养卡，所以每月的信用卡账单开始分期，还最低额度。这样的结果就是，下个月还钱进去，就会扣掉分期手续费（现在叫利息）+最低还款的违约金，我算了一下，我一张5万的信用卡，一年被扣掉了9千的利息+违约金，而这扣掉的钱是不算成本金的，等于我依然欠银行5万元。

接着，我发现就算我征信没影响，但我申请的任何贷款，任何信用卡都不通过，银行的回复说由于我的负债过高，所以综合评分不通过，我想借新钱还旧钱的梦想也破灭了。

雪上加霜的是，微粒贷，网商贷，花呗，京东白条开始对我进行抽贷，首先关停了我的额度，钱还进去之后，不能使用了，只能看到里面有额度，但你拿不回来。后来微粒贷，网商贷还完总欠款后，连申请入口都关闭了，连额度都没了，这样就迫使我的钱越来越少，赚的所有钱都不够填账的。

最后，我发现我之前所有能来钱的渠道，被通通锁死，再也借不出新的钱了。后面的债务只能靠自己的月工资进行偿还了。但每个月被银行扣掉了那么多利息+违约金，而且每个月卡养卡，贷养贷所支出的其他手续费越来越多，我再怎么努力去还，都是还不到本金上。

放弃保征信才是出路，主动协商还钱方案

当我发现无论怎么还，都还不到本金，债务一直没法结清的时候，我开始决定放弃保征信，想办法找银行协商还款。我从朋友那里听到银行有一项政策，叫做“停息挂账”或者“个性化分期”，意思是暂停计算利息，现在欠多少钱，就总共还多少钱。于是我就开始了和银行的协商之路。

与银行的沟通技巧

首先要明确的是，你必须确保自己有工作，有收入，收入可以不高，但要给银行看到你的还款能力，不然银行不会和你协商的。每个银行的政策不一样，不一定每个银行都能成功，我7个银行，留了2个没沟通，因为额度不高，我还是能正常还款，正常使用，就没去沟通了，其他5个银行，全部沟通成功。

1、在你账单未逾期之前，先主动打电话给信用卡上的客服电话，告知银行你现在的困难，下个月有可能还不上账单了，但自己收入有限，希望在自己未来有限的收入内，尽快结清和银行的债务关系。你和银行之间的每一通电话，最好自己都进行电话录音，并且用纸笔记下通话人员的工号和打电话的时间。

2、据我的经验，90%的银行，第一次是不会允许你分期的，会告诉你把账单分期，或者还最低还款，避免你的征信受到影响。当你强烈要求之后，客服人员会告诉你，个性化分期方案是需要等你逾期之后，才可以进行协商的。

3、这时候，你要做的就是等你当月的还款日过了，账单已经逾期了，等到催收人员开始打电话给你，让你还最低还款的时候，你就可以再次打电话给银行客服了。有些人说为什么逾期前要先打一次电话，为啥不直接逾期后打一通就好了。这里我的理解是：逾期前打，我可以证明我非常有还款意愿，不是故意逾期的，只是不够钱还，需要方案降低还款额度。如果你帮我办理了方案，我就不会出现后续的逾期。

4、但其实90%的银行还是需要逾期后才能办理的，所以想本金分期，逾期是跑不了了。有些银行会把你的诉求记录下来，后面有专人联系办理方案；有些银行当场客服就同意给你办理；遇到最麻烦的是银行直接拒绝你，说没有方案，我其中有2家就是直接拒绝的。

5、被拒绝怎么办，我们不要灰心，接下来开始周旋。你可以接连着3天都打电话给银行客服，讲解你现在的特殊情况，真的很有意愿和银行处理了这笔债务问题，希望能向上级领导进行一下反馈，你能提供证明材料证明现在的情况。一般到了这步，很多银行就会给出相应的分期方案了。有些银行会需要你提供相应的证明材料，你只需要按照银行的要求给资料就行，分期方案给出后，你只要选择接受还是不接受就可以了。

6、个性化分期方案有很多种，看你能遇到哪一种。

首先最好的是不算任何利息和违约金，就按照你信用卡的额度，如果3万，就还3万，最高分60期还，等于每个月只还500元，这个500是还本金哦，5年后，你就结清债务了。

其次就是还款期间会有利息和违约金，但还完本金后，可以申请退全退或者退一部分的。这种是银行担心你还到一半，没还，之前免掉的利息也收不回来，所以你还完全部本金，给你申请退，这种也相当于免息，不过每个月的还款金额就会高一点。

差一点的方案就是，你除了还你的本金，但还要扣2个月或3个月的利息，这样等于本金+几千元利息。

最差的方案就是，利息照样算，但不是按你的总欠款每个月复利算，是每个月固定多少利息，例如100元，200元这样的，这样你自己计算一下，总共还多少个月，就多付出多少个月的固定利息。

分期的期数每个银行都是不固定的，也根据你的欠款额度给到不同的期数的，最高是5年60期，也有4年48期的，最少的是2年24期的。看银行最终给你多少期。

关于征信，很多银行在你分期的这个期数间依然会算你是逾期客户，你的征信相当于一直在逾期状态，只是银行暂停了你的催收，不起诉你，让你在固定的期数还清他们的本金。同时你的信用卡也不能继续使用。但也有银行会和你沟通，只要你每个月付一部分利息，那就不算你逾期，你的信用卡在还款过程中依然可以正常使用，这就看你最后的选择了，我有一家银行就是给到我这样的方案。

我自己是争取到3家银行免利息，1家银行结清后退利息，1家银行多收2千元利息，有2家银行同意我60期，1家银行是48期，其他2家是36期的。我现在平均每个月是还2500多，等于这2500全是还本金，5年后，我所有的信用卡债务就会全部清零。

真的遇到银行完全不商量，不同意怎么办

我身边就有一个朋友遇到一家商业银行，是完全不讲情面的，一点商量余地都没有，每天催收电话打到爆，还打到父母和朋友那里去，搞到他焦头烂额的。大家记得一个规定，银行催收可以催收我们本人，但不可以催收我们的亲朋好友，除非你故意不接催收电话，拉黑银行电话，银行找不到你本人，那就只能催收你亲朋好友了。所以我们的电话要保持畅通，凡是银行打来的电话，我们都要接听，确保一直能联系到我们自己本人。

如果银行拒绝和你协商，这时候我们就可以申请相关的管理部门介入帮我们协商，就像淘宝买东西申请小二介入一样。但是这个是不到万不得已不可以使用的方法，因为这样你会成为金融系统和银行系统的黑名单，以后你再想申请其他贷款，都会比较麻烦的。金融管理部分电话有两个，分别是12363和12378这两个，你要看看你的信用卡是属于哪里管理的，就你打哪里的区号，例如上海管理的，就打021+12363，北京管理的，就打010+12363。打过去之后你就跟客服人员详细说明你现在的困难情况，希望它们能协助自己与银行进行沟通，尽快达成还款方案。管理部门一般会反馈你的情况给相关银行，这样你和银行后续的沟通，就可以相对顺畅一点了。

注意沟通中要态度诚恳，方案能接受就尽量接受

每次打电话，我们都要态度诚恳，详细说明我们的情况，不要一上来就要最好的方案，这个不现实。因为银行发卡发贷款给你，目的就是赚取利息和手续费，如果你一点余地都不给，除了本金一分钱都不想多给银行，人家银行也没必要和你沟通，直接起诉你了，让法院对你进行处理了。

个性化分期的前提是建立在你有意愿有能力还钱，银行也有意愿帮助你度过难关的前提下，大家好好沟通，争取拿到最好的方案。

另外，沟通好分期方案后，还款期间不能断还，不然你沟通的方案就作废了，而且后果会更严重，银行有可以直接起诉你的。

最后祝大家早日脱离债海，重获新生。