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达尔文超越者有多火，这两天大家的投保热情就已经说明了一切， 可是，有小伙伴反映自己满心欢喜地按下“投保”健，不料却吃了闭门羹，

事实上，这个问题也不是第一次出现，之前在投保超级玛丽旗舰版的时候就已经有朋友反馈过这个尴尬的问题，

幕后始作俑者，是现在无处不在的大数据风控系统。

“大数据”这个词，大概是从2017年前后开始火起来的，指的是对超出我们想象的大量数据，进行多样化的数据分析，加以进一步的利用。

眼下它已经被广泛应用到我们的生活中，

比如你在淘宝搜索某个东西，下次再打开的时候就会推送同类物品，对于我这样的懒人来讲，这简直就是福利，日常淘宝直接查看「你可能还喜欢系列」，

再比如你打开小红书，搜索了某个关键词，之后系统就会推荐一系列同一话题的内容，前段时间竹子沉迷健身，结果之后只要打开app，一溜的健身图分享，非常刺激，

再者像抖音、美团、今日头条等都会出现类似的情况，这些都是大数据的功劳，

而现在连买保险也躲不开了。

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我们知道，保险公司是靠经营风险来赚钱的，如果没做好风控的话，很可能会被风险反噬，造成赔付率过高、不赚反赔的现象，

以往风险控制主要依赖投保前的健康告知，靠的是消费者的自觉，

但健康告知和核保只能管控被保人如实告知后的风险，对于未如实告知的部分以及欺诈风险，尚不能管控，这也就是为什么大数据会运用到保险的原因，

也就是大数据风险控制模型，通过对被保险人的大数据筛选，分析出潜在风险。

目前保险公司的大数据算法基本基于两点：

财务和信用风险医疗风险

（1）有的侧重财务、信用风险

比如光大、瑞泰的重疾险、寿险产品都会涉及到风险保额，如果在其他保险公司已投保保额超过规定的风险保额，很大可能就会出现“未通过风险模型”审核的结论，而被拒保，

再比如信美相互、支付宝上的保险产品，如果存在信用风险，也会被提示不符合风险控制要求，无法下单。

竹子之前就遇到过一个客户，在支付宝上买了意外险，结果第二年续保的时候就因为没有通过风险控制要求无法续保，

面临这种情况，很多小伙伴其实都是一头雾水，不明白怎么就被纳入“高风险人群”了，

说到底，就是某些“异常行为”被监控给抓到了，

比如花呗没有按时还款、支付宝上的水电费没有按时缴纳等等。

（2）有的侧重医疗风险

某些被保险人虽然没有患有健康告知上问询的疾病，但是其医疗记录有很明显的大病前兆，这也会被大保险风控拒之门外。

那保险公司是如何做出判断的呢？很有可能就是因为我们经常使用支付宝、微信来预约挂号、支付医药费的信息共享给了保险公司，

虽然不能直接证明得了什么大病，但保险公司却可以根据这些信息来预测我们的健康风险，进而决定要不要把保险卖给我们。

以光大为例，它的风控系统主要从健康数据、就医行为、互联网行为、保险理赔数据四个维度来给出综合评分：

评分有异常，系统就会自动拒保。

一方面，保险公司内部有一套非正式的高危信息共享渠道，

另一方面，科技巨头阿里云、腾讯云、百度云等，也都会提供风险控制服务，

这样一来，恶意欺诈、骗保，会在源头上得到遏制，并大大减少。

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当然，也不是所有的保险公司都有大数据风控系统，而且现有的风控系统还不是特别健全，“误伤”的情况十分常见，

如果你本身没什么问题，却被莫名其妙拒保，这个时候，

一，可以直接换一家公司投保，大数据风控和智能核保类似，不会留下拒保纪录；

二，提起申诉，以光大为例，目前就个别产品已经放开风控规则申诉绿色通道，如果被风控拦截，可以申请申诉。

总之，虽说大数据风控的应用，最直接的影响就是，保险越来越难买，

但从长远看，竹子觉得最终的受益者其实还是我们消费者本身，

因为大数据降低了骗保或者带病投保的逆选择成本，说直白点就是保险公司的理赔成本降了下来，

那么相对的，我们普通消费者就不用再为逆选择成本买单，保险的整体费率也会降下来。

这就像垃圾分类，虽然一开始大家可能无法接受，觉得太麻烦，没必要，但从长远看，对环境的可持续发展非常有帮助，最终受益的还是我们人类本身。

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最后，为了降低一不小心成为“风控系统”的阶下囚，下面几个建议一定要记住：

1．保护好自己的信用

保险公司的风控系统有多强大，不是你我能想象的，不管是就医记录，还是日常的消费记录、信贷征信记录都有可能被调取，

所以，节操可以丢，征信千万不能丢。

2．如实告知

保险公司能在核保阶段运用风控系统，理赔阶段肯定也能用到这个系统。不如实告知被查到的几率，会大大提高。

如实告知大于天，这是避免保险纠纷的第一要务。

3．尽早投保

没什么好说的，越早投保，好处越多，在买保险这件事上，犹豫只有一个结果，那就是后悔。

好了，今天的内容到此结束。信用卡还款日快到了，我得抓紧去还钱了~拜拜~