支付专题（三）

来源 | 瞭望消金（lwxj001）

作者 | 咖喱

“未经用户授权，就直接从账户划扣资金，银行都不敢这么干，这和抢劫有何区别？”瞭望消金发现，近年来，第三方支付机构常与乱扣费、强制扣费、恶意扣费等字眼捆绑在一起。

多位用户投诉，在下载贷款APP后，还未申请贷款，注册绑定的银行卡就被第三方支付机构莫名扣了款，名目繁多涉及信息评估费、征信评估费、保险服务费、增值权益费等。

“即便是拥有支付牌照的正规军，也难免利益熏心。”据21CN平台数据显示，第三方支付行业的投诉量居高不下，宝付支付、快钱支付、易宝支付、联动优势等持牌机构都是“常客”。

第三方支付机构：莫名扣款，与我无关

近段时间，有多位借款人反映，手握《支付业务许可证》的宝付支付对商户审核不严，在明知道对方是违法平台的情况下还为其提供支付通道并扣走“砍头息”，损害借款人的利益。

在聚投诉上，关于宝付支付的投诉量也已超过8400条。其中，涉及被宝付支付莫名扣走款项的投诉不在少数，截至目前为止大多并未得到有效的解决。

用户王先生反映，受疫情影响资金周转紧张，便下载了还呗APP想了解下信用卡待还业务。谁知在经过正常注册且未提供任何服务的情况下，被宝付支付莫名扣走188元。

宝付支付对该投诉给出的“申请结案”理由是“交易方为还呗，业务问题请联系商户平台进行核实”。换句话说，宝付支付并未审核商户的扣款原因，就直接扣走了用户资金。

另有用户投诉，宝付支付以“消费”名目为商户（北京融联世纪信息技术有限公司）直接从用户银行卡账户扣去了3417.75元。

令用户感到疑惑的是，他本人根本不知道宝付支付的存在，也没有同宝付开户，及宝付在工商银行卡自动扣款协议。“宝付支付是怎么直接从我的银行卡扣款？”

对于该投诉宝付支付给出的“申请结案”理由为，根据商户反馈，已提供持卡人在平台换卡记录凭证。如有疑问，建议联系商户索取相关证明。如无法妥善为您解决，请直接报案处理。

而这样快刀斩乱麻的解决方式，用户自然是拒绝的。同时还提出，既然是宝付支付扣的款，就得拿出对方提供的“证据”。至今宝付支付未给出下一步回应。

但是在另一类似投诉中，宝付支付给出的回应是“对方已与我司终止合作，未联系上商户。如有业务情况请联系商户核实，如该商户无法为您妥善处理，建议走司法程序。”

对于宝付支付这样解决问题的态度，投诉人非常愤怒。

瞭望消金整理发现，其实第三方支付机构为贷款机构提供支付通道，并以“消费”的名义随意扣取借款人账户金额的情况并非个例，瞭望消金也曾曝光第三方支付机构“助纣为虐”的行为（被“偷走”的血汗钱，谁在“助纣为虐”）。

在聚投诉上，快钱支付因“无故扣款”被发起集体投诉，联名投诉量超百件，累计访问量达到42207次。此外，像易宝支付、联动优势等持牌支付机构还被投诉人称为“盗贼”。

支付机构未经授权代扣，或构成刑事犯罪

事实上，第三方机构代扣业务出现的乱象，早就引发业界热议。那么，在个人银行账户被莫名扣款的过程中，第三方在支付机构究竟承担着怎样责任？

此前瞭望消金盘点过相关政策，就《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》规定：客户银行账户与第三方支付机构首次建立业务关联时，应经双重认证，即客户在通过第三方支付机构认证同时，还需通过商业银行的客户身份鉴别。

该通知还要求，银行要对客户的风险承受能力进行评估，以确定客户与第三方支付机构相关的账户关联、业务类型、交易限额等，包括单笔支付限额和日累计支付限额。

有业内人士认为，这样一来能够有效防止用户的账户被盗刷后，银行与第三方支付机构推诿的现象。

但在瞭望消金看来，该通知落实的似乎并不到位。近年来，支付行业的代收代扣业务发展迅猛，用户在被扣款时普遍存在“不知情”的情况，以致于去年年底，央行再次发声。

《人民银行关于规范代收业务的通知（征求意见稿）》指出，作为付款人开户机构的银行和支付机构的义务：在“首笔”代收业务时应当取得付款人的明确授权，与在交易过程中对授权事项的“逐笔”验证。

面对无处不在的代收业务，央行还强调代收机构不得为各类投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷，以及各类交易场所（平台）和电子商务平台等办理支付业务。

有业内人士指出，此意见的推出可以进一步明确，在用户没有明确签署协议授权，而第三方支付机构直接划扣银行账户资金的情况将属于违规操作。

另外，根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》规定，明知没有授权而发生的代扣行为，可能还会构成刑事犯罪。

因此，就当前不少第三方支付机构在收到用户的投诉后，发生的退款行为，在业内人士看来，显得有些“做贼心虚”。而“顶风作案”的支付机构，是真的胆子大。

瞭望消金认为，随着监管政策不断收紧，以及支付行业逐渐出现的巨头垄断现象，第三方支付机构若依旧打着擦边球拓展不合规业务，未来或将面临支付牌照续展难的大坎。