经常在网上看到关于个人贷款的帖子，内容大同小异，但某些观点极易引起借款人共鸣，从而对银行信贷政策产生曲解。上次我们说了提前还款的事儿，今天我们再来聊聊还款方式的选择问题。

网上的论调基本上是这样的：银行为了多收利息，刻意隐瞒了还款方式选择的问题，侵害了借款人利益。可想而知，文章下方的评论区里一定群情激奋，声讨之声不绝于耳，事情真是这样吗？

为了更直观地看出区别，这次我们仍以贷款10万元，期限10年，年利率4.91%（月利率4.0917‰）为例。

首先，我们来了解一下等额本金还款法同等额本息还款法有什么区别，简单说等额本金还款法就是每月偿还的本金固定不变，利息及还款总额逐月递减，如下图：

等额本息还款法就是每月还款总额固定不变，本金部分逐月递增利息部分逐月递减。

从上面两张图可以看出，同样的贷款金额、贷款期限、贷款利率，等额本金还款法总利息支出为24754.89，等额本息还款法总利息支出为26751.71。通过简单的对比，我们发现，等额本金还款法确实比等额本息还款法节省利息，但在实际工作中选择等额本金还款法的客户却寥寥无几，这是为什么呢？这就要从房贷这个产品说起，众所周知，银行为个人客户提供的所有信贷产品中，住房贷款是利率最低、还款期限最长的，所以借款人一定会想尽办法多申请贷款。既然是贷款，银行必定要对借款人的还款能力进行严格审查，按照监管机构要求，如果没有其他负债，借款人家庭月收入的50%可以用来偿还贷款；如果有多笔负债，借款人月还款总额不得超过家庭总收入的55%。下面，我们再来看3张图表。

从上面3张图表可以看出，等额本金还款法首期月还款金额为1242.5元，等额本息还款法月还款金额固定为1056.26，两者之间差额为186.24，这就意味着借款人家庭月收入要增加372.48才能覆盖这部分差额，而且这种影响要延续到第56期还款时才能消除（图二）。

通过比较我们发现，之所以99%的借款人选择等额本息还款法，是因为自身还款能力不足造成的，并不是银行工作人员没有尽到告知义务。因此，借款人一定要根据实际情况，理性评估自身还款能力，认真预测家庭未来收入变动曲线，合理选择还款方式。毕竟贷款买房是为了改善居住环境，提高生活品质，切勿因偿还贷款造成生活品质直线下降，进而对家人的征信产生不良影响，最后不得不走到卖房偿还银行贷款的地步，这是银行不愿看到的。