每经编辑：王嘉琦

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多年之后，当银行们再次想起马云的那句“如果他们不改变，我们来改变他们”时，才终于意识到互联网巨头给自己带来的挑战是多么具体：他们眼睁睁地看着自己的核心业务——金融支付，被支付宝和微信拿走了一大块。

经过多年两位数的增长，第三方移动支付市场格局已经形成。但作为金融行业的老大，银行可不甘心把这么一大块饼白白交给后进的互联网公司。

2015年，银联推出了银行卡闪付服务。

2017年5月，银联联合40余家商业银行推出银联云闪付二维码，持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。

2017年12月，银联推出自己的支付平台——云闪付APP。

安全，是银联闪付的卖点之一。可是，今年3·15，正是安全问题让闪付上了榜。

银联闪付上榜3·15

每经小编（微信号：nbdnews）查询中国银联官网发现，小额免密免签是中国银联为持卡人提供的一种小额快速支付服务。当持卡人使用具有“闪付”功能的金融IC卡或支持“银联云闪付”的移动设备，在指定商户进行一定金额及以下的交易时，只需将卡片或移动设备靠近POS机等受理终端的“闪付”感应区，即可完成支付。支付过程中，持卡人不会被要求输入密码，也无需签名。

据央视报道，具有“闪付”功能的银行卡在消费的时候，不用输入密码不用签字，只需要将卡片靠近POS机就能迅速完成交易，而记者发现，大多银行在办理银行卡时，这一功能是默认开通的。这背后存在被盗刷的可能。

记者发现，一些网络卖家利用其他产品信息作掩护，在网上可以购买到支持银联免密支付的POS机。

记者将这种从网上购买的POS机与银行卡间隔5厘米，结果成功完成支付；

记者将银行卡装入外套口袋，在不用接触卡片的情况下，结果也是成功完成支付；

记者将带有闪付功能的银行卡放入包内口袋，同样也能轻松完成支付。

3月16日，中国银联发布声明称：

一、银行卡闪付既便捷又安全，在国际上已经得到广泛应用。“隔空盗刷”是极少数个案，据中国银联和商业银行统计，2015年业务开通以来风险比率为千万分之二，远低于万分之一点一六的行业平均交易欺诈率。用户就是上帝，对这种欺诈犯罪行为，中国银联和商业银行高度重视，已经并将继续采取相关措施，确保持卡人放心使用。

二、风险全额赔付。为了保护持卡人的利益，中国银联已联合各商业银行建立了“风险全额赔付”保障机制，对于客户发生的盗刷风险损失，持卡人挂失前72小时内全额赔付，超过72小时经确认为盗刷损失的，也将获得全额赔付。中国银联联合商业银行还将进一步优化赔偿机制，缩短赔付时间，提高赔付效率。

三、中国银联和商业银行高度重视持卡人权益保障。小额免密免签是一项行业规则，中国银联和商业银行通过官网公告、领卡合约、发卡章程、持卡人权益告知书、手机银行、微信公众号、短信等渠道向持卡人进行了告知，但仍有部分用户未能充分知晓此项业务的功能和保障措施。对此，中国银联将与商业银行共同改进服务，并为用户自主关闭及恢复功能提供更加便捷的服务。

四、“隔空盗刷”是公安机关重点打击的犯罪行为，犯罪分子已受到严厉惩处。我们将全力配合公安机关继续加大对POS机非法买卖等银行卡犯罪行为的打击力度。同时，中国银联与有关各方也将进一步提高技术防控水平，持续督促收单机构加强POS终端管理。

去年曾提高单笔免密支付额度

银联的声明有些许“喊冤”的意思。

但是在去年，银联银行卡的免密支付功能也引起了一波不大不小的质疑。

2018年6月1日起，中国银联与各成员机构联合对“小额免密免签”功能进行优化，银联芯片借记卡、信用卡的小额免密免签单笔限额将由300元提升至1000元。

额度提升后，很多用户才发现，自己的银行卡默认开通免密支付功能。

据《经济参考报》此前的报道，天津市民刘先生在餐厅刷卡结账时发现，自己还未输入密码，服务员拿着卡在机器旁放了一下就说“可以了”，消费支付已经完成。在得知自己的银行卡有小额免密免签的功能后，刘先生感叹支付便捷的同时，也隐隐担忧：万一卡丢了，很可能被盗刷啊。

长春市民王林（化名）也遇到了同样的情况，消费时，不需密码也不需签字，钱直接就被商家“挥卡”刷走了。王林询问银行才了解到，原来自己的这张标有“闪付”字样的芯片卡被默认开通了小额免密免签支付功能，而在办理卡片时却没有人提示过他。

对此，《经济参考报》记者在某银行咨询时银行工作人员称，一般开卡时就把这项免签免密功能开通了。

银联能挑战支付宝、微信吗？

移动互联网兴起之后，银行体系在移动支付方面一直落后于支付宝和微信等互联网巨头。2015年，银联推出了银行卡闪付服务，开始向移动支付市场发起冲击。

但是，在一部手机走天下的时代，银行卡的地位大不如以前，即便是免密支付，也不容易挑战互联网公司。

2016年，苹果公司宣布和中国银联合作，在中国推出Apple Pay移动支付服务，之后三星、华为、小米等手机厂商均与中国银联合作，推出NFC支付。不过，以支付宝、微信支付为代表的二维码支付仍然是移动支付的主要方式，以NFC为代表的近场支付处境十分尴尬。

到了2017年5月，银联联合40余家商业银行推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。

2017年12月，银联推出自己的支付平台——云闪付APP。云闪付APP作为统一入口及开放平台，汇聚了银联及各大银行的支付工具、支付场景及特色服务。据央广网报道，云闪付APP推出一年之后，用户数突破一亿，并且已支持18家银行的65种信用卡；支持国内所有银行卡的绑定，230多家银行的持卡人可通过云闪付APP使用银联二维码支付；其中，逾90家银行开通借记卡余额查询，逾80家银行开通信用卡账单查询及信用卡还款。值得一提的是，在云闪付APP内，跨行转账及信用卡还款均0手续费。

据银联官网数据，截至目前，在全国范围内逾8000家菜场、逾3000个周边生活圈，已有逾12万家菜场及周边生活圈商户开通银联移动支付。菜场之外，已有逾50万家餐饮商户、逾20万家便利店超市、逾20万台自助终端、逾1200所校园开通银联移动支付。此外，在公交地铁方面，已实现全国22个城市地铁、约600市县公交、144个城市近5000家停车场、18个省（直辖市）高速公路等开通银联移动支付，引领行业最新发展趋势。

但是，作为后来者，银联向在成型的移动支付格局中与支付宝、微信竞争，并不是那么容易。

对于用户而言，云闪付最吸引人的地方还是优惠活动。“银联舍得砸钱。”

可是，问题在于，用户早已习惯使用支付宝、微信。据《21世纪经济报道》报道，多位银行业人士坦言，很多用户使用云闪付，目的是为了优惠，“优惠一次，勾搭一次”。甚至，多位受访银行业人士也只知云闪付其名，虽然下载了，但较少使用。

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怎么留住客户，确实是个问题。

一家大型互联网金融机构资深人士表示，“从用户角度看，目前云闪付好处在于：一是由于银联和银行的紧密关系，实现卡管理，解决了多卡用户的痛点，转账也比较方便；二是囊括了所有信用卡产品的优惠信息，还可以直接在APP里使用，别的APP无法做到；三是服务费优势，比如信用卡还款免费。”

“单纯搞支付肯定不行，银联方向也不明确，一会儿二维码支付，一会儿NFC。”

益普索最新报告显示，目前移动支付市场，财付通（微信支付）和支付宝的共同渗透率为93.3%，接近移动支付整体用户渗透率94.7%。财付通和支付宝用户规模分别达到9.1亿和7.4亿，用户渗透率分别为86.4%和70.9%。对于云闪付而言，要实现“三分天下有其一”，任重道远。

每日经济新闻综合央视财经、每经APP、银联官网、经济参考报、央广网、21世纪经济报道等

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