支付宝紧急下架互联网存款类产品，我的钱还安全吗？

钞能力养成记 03-17 1315

前言：

现时我们对“企查查里关联风险是什么意思”可能比较看重，各位老铁们都想要了解一些“企查查里关联风险是什么意思”的相关内容。那么小编同时在网络上网罗了一些有关“企查查里关联风险是什么意思””的相关资讯，希望大家能喜欢，朋友们一起来学习一下吧！

互联网存款，也叫“智能存款”、“新型存款”，因为其方便快捷、利率高，50万以内受国家保险制度保障本息，近两年很受热捧，小禹的零钱账户现在全部都放在此类存款产品中，妥妥跑赢余额宝/理财通1-2个PP。

但是昨天，据北京商报报道，除了已持有银行存款产品的用户外，目前，支付宝针对未持有互联网存款的用户，在理财页面对银行存款产品进行了下线处理。

如果你之前没有买过的话，可能暂时是看不到也买不到了。

事情的起因是这样的。

11月13日，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦的发文《线上平台：数字金融和金融监管的一个产品案例》。文中，他指出了互联网平台和部分银行的问题，主要集中在以下三点：

1、监管要求商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得通过第三方中介吸收存款。而互联网平台模式明显是第三方中介为客户提供了存款购买接口，实质是存款营销行为；

2、地方法人银行突破了地域限制，存款业务已拓展至全国，俨然成为全国性银行，与立足于当地、服务中小微企业的市场定位存在偏差。

3、互联网平台存款产品有意突出存款保险保障的宣传，暗示“零风险、高收益”，便于用较高利率吸引储户。

先不说这是不是蚂蚁金服上市事件之后的连锁反应，小禹认为有监管，加强金融市场的合规性，不要出现像P2P一样全军覆没的事情，对老百姓是好事。

那存在这些民营银行的钱还安全吗？我们该怎么办？

首先，核查自己的银行流水，看资金去向是否都进入对应银行自己的储蓄账户

这一点提出来也是有点匪夷所思，但是看到了，小禹觉得有必要和大家指出来。

有网友称，自己通过“度小满”（即原百度金融）购买的江西裕民银行的存款产品，转账后发现，对方显示为“江西裕民银行股份有限公司”的“申请代发”入账，这个备注真的是闻所未闻，问题的严重性也可想而知。

这位朋友购买的存款实际为裕民银行的内部记账，并不在本人开立的人行备案户头之上，可以认定为任何理由向裕民银行的转账，但就是不能认定为本人的人民币存款，意味着50万的存款保险是无效的！

裕民银行在企查查的关联风险提示是近千条，如果银行破产资不抵债，国家不会兜底这种所谓“存款”。大家务必要警觉下！

其次，重新评估已买入银行的风险，如果有苗头，直接转出到其他指标良好的银行

小禹找到了2019-2020年中国民营银行实力排行榜，供大家参考（数据来自：理财排行榜）

1、注册资本

参照城商行的起点，民营银行最低注册资本规模为20亿元。其中，注册资本在40亿元以上的民营银行有4家，分别为前海微众银行、浙江网商银行、北京中关村银行、江苏苏宁银行。

2、总资产规模

17家民营银行分化特征非常明显，微众银行以2200.37亿元的总资产规模在民营银行中位列第一（占全部民营银行总资产规模的35%），且较第二名的网商银行（958.64亿元）高出1200亿元。

二八效应很明显，微众银行与网商银行的总资产规模合计达到3159.01亿元，占全部民营银行总资产规模的50%。

排在第三位的民营银行，即重庆富民银行2018年总资产规模仅为370.20亿元，此外总资产规模位于300-400亿元之间的民营银行合计共有5家，除重庆富民银行外，还有上海华瑞银行（362.61亿元）、四川新网银行（361.57亿元）、江苏苏宁银行（324.14亿元）、湖南三湘银行（315.38亿元）。

3、资产负债率

我们说一家银行好不好，资产负债率是很关键的指标，因此民营银行的资产负债率正常情况下应和普通银行保持一致，即93-95%的资产负债率。

从17家银行公布的数据来看，仅微众银行、网商银行、众邦银行、富民银行、新网银行、民商银行基本符合这一特征，也反应了这些头部民营银行的杠杆率已无提升空间。

而北京中关村银行、安徽新安银行、福建华通银行的资产负债率甚至不足70%。

5、存贷情况

第一，银行生存的根本在于赚取利差，收回来的存款，只有放出去贷款，才有利可循。但是发现，除了微众、新安的资产结构中，贷款超过50%以外，有一些民营银行贷款比例过低，存在风险。

第二，从负债结构来看，微众银行70%以上的负债源于存款，结构最为稳定，而诸如三湘银行、中关村银行、网商银行、新网银行、新安银行与华能银行的存款占比较低，绝大部分资金来源于同业。

第三，由于存款占比较低，四川新网银行、安徽新安银行、浙江网商银行、福建华通银行的存贷比超过了100%，特别是新网银行接近200%，这意味着相较其它银行而言，新网银行的模式最为激进，对市场变化最为敏感，这在当前市场利率处于低位时尚能维持，一旦市场风向突变，则新网银行受到的冲击也是最大。

6、业绩指标

从业绩指标上来看，分化程度明显。

第一，微众银行与网商银行分别以100.30亿元和62.84亿元的营业收入以及24.74亿元和6.71亿元的净利润位居前两位。

第二，从增速上来看，微众银行与网商银行的营业收入同比增速均为45%以上。