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文丨消金界

腾讯近期加大了微粒贷推广力度，被业内认为是走出了全面开放的第一步。可这一次，却走得不够稳妥。

4月27日晚间，一则微粒贷分享链接刷爆了朋友圈。

点开链接后，用户可以查看自己的微粒贷借款额度；同时还可引导好友开通微粒贷、查看专属额度。

微粒贷规定，每邀请一位好友，首次成功查看微粒贷借钱额度，即可获得20元红包奖励，红包直接下发至当前微信账号下。

有用户表示，“一晚上入账上千元”。

相比C端用户的小额收益，微粒贷通过此次裂变式分享，收获更为丰厚。从业者预计，一晚上收获用户上千万。

结合之前迹象，微信确实在加大针对于微粒贷的推广力度。

然而，微信此次在朋友圈公然通过利益引诱用户分享微粒贷链接，和之前禁止“通过利益诱惑，诱导用户分享以及传播外链内容的”明文规定严重不符。

更有从业者认为，这种推广模式会带来集体性欺诈事件。

4月28日上午，该则推广模式因为诱导分享，已遭官方喊停。

01、自己人打自己人脸

腾讯这种在朋友圈推广微粒贷的逻辑是，急需资金周转的人群，往往会聚集在一起。利用微信强社交属性，通过朋友圈社交裂变，将这群人变成微粒贷用户。

微粒贷当然不是该模式首位玩家。

京东也在自家APP上，通过“全民经纪人”模式，吸引用户申卡。每邀请一人申卡成功，即可获得70元奖励。

“但是和腾讯相比，京东并没有这么广泛的社交影响力。所以裂变效果会差很多。”一位接近京东人士说道。

举个例子，因为信用程度不同，每个人扫二维码后可获额度不同，额度大的用户可在朋友圈炫耀；额度小的，发个朋友圈，也能达到抱怨目的。

通过微信庞大的C端流量，上述行为无形中为微粒贷达到了“裂变传播”目的。

但据渠道商陈凯表示，微粒贷的推广模式，极有可能造成集体欺诈风险。

“这群急需资金周转、急需用钱的人，会变成高风险人群，很容易出现集体欺诈，会出现相互造假流水、假证明的情况。”陈凯说道。

有些类似于恒昌，小牛之前做过的线下3C分期项目，最赚钱都是这些代理商，名义上是虚假3C分期类消费，实质上只是做了一个套现。另一位从业者表示。

微粒贷的这种推广模式，有可能将这种线下配合欺诈行为上升到线上，给风控带来了很大挑战。

另外一个令从业者关注的原因，本次微粒贷推广模式，正是之前腾讯明文禁止的“诱导分享”。

2019年10月18日，微信修正了外部链接内容管理规范，并明确规定，通过利益诱惑，诱导用户分享以及传播外链内容的，包括但不限于以金钱奖励等方式，诱导用户分享以及传播外链内容的，将采取停止链接内容在微信继续传播、停止对相关域名或IP地址进行访问、阻止相关链接直接打开、在朋友圈对相关内容做不可见处理等处理措施。

以上内容被腾讯官方列为违规

然而腾讯自己却采用诱导分享为微粒贷吸引流量，难怪从业者普遍认为，该模式颇有“只许州官放火、不许百姓点灯的意味”。

02、监管利好

从外部及内部两方面，不难看出腾讯宁愿违规，也要推广微粒贷的原因。

首先是腾讯自己的金融科技业务实在有些“增收不增利”。

从腾讯2019财报看出，金融科技及企业服务营收增长最快，全年增幅39%至人民币1014亿元，与游戏业务的1147亿元收入已经基本持平。

但腾讯金融科技及企业服务业务2019年的收入成本，同比增长35%至人民币738.31亿元，主要是随着金融业务的扩大，而导致支付相关及云服务的成本增长。

在金融科技营收主力云服务和支付业务“盘子越大、亏得越多”情况下，将微信内部庞大的C端流量，尽快导流给以微粒贷为首的信贷产品，实现变现，成了微粒贷的首要刚需。

特别是从2019年初开始，第三方支付备付金全部上缴，导致腾讯失去了一大块利息收入以后，这种需求更为迫切。

另外一大动力，则来自于外部利好。

2020年初，在监管最新下发的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称“办法”），第5条第1款明确规定，单户个人信用贷款授信额度不得超过人民币30万元。

“这对阿里腾讯都是利好的，30万以下的个人授信额度，极大程度上打击了商业银行在消费金融领域的优势。”陈凯说道。

像阿里、腾讯的个人授信产品，目前针对于C端用户额度都不小。相对于平安、招商等银行，其获客成本更低、风控能力更强。

此前商业银行很大一部分优势在于资金体量，能够给到用户大额授信。但在监管的“办法”规定里，很明显削弱了银行优势。

内部需求，外部利好，也难怪腾讯急切推广微粒贷产品。只是赚钱时，巨头也要注意吃相。