#头条创作挑战赛#

存量房贷款利率与现行银行利率差距较大。比如有些高位的朋友利率能达到5还要多，而目前各大银行的三年期利率，四大行的大额才3左右。这么一比较利差造成的损失就有点大了，尤其是贷款额度高的朋友。所以蔓延全国的提前还贷潮太正常了，这是一个简单的算术题。

但是具体到操作上，怎么提前还款最划算？根本一条结合自己的资金特点，其次一定实际算一算。毕竟真金白银的，能够选择最有利的提前还款方式就是用智力赚钱。下面我分享下自己的方法。

提前还款的方式：提前部分还款 提前全部还款

是否缩短年限：年限越短意味着贷款利息总额就会越少 但是要看是否有其他投资渠道

是否更改还款方式：等额本金利息总额少 每个月还款多；等额本息利息总额多，每个月还款较少。下面我就逐一分析选择利弊，供参考。

第一，是否需要一次性提前还清。我建议还是不要这么操作。一是经济形势是在变化，现在的利息差并不代表以后。这几年的变化就不小，毕竟我们贷款年限都是20-30年，不必急于一时，可以先还一部分或一大部分。二是保存部分存款可以享受个税抵扣，还可以取公积金，实际也是省钱。三是长期看，货币贬值风险较大。贷款实际和银行风险共担了，有利于分散资金风险。第二，是否需要缩短还款年限。这个就要看贷款金额大小来具体分析了。第三，是否需要修改划款方式，也是要看金额大小和承受能力。

直接上图，数字说话。

金额不大情况下，以剩余金额30万为例。假设一年只能申请一次提前划款。

有一点要注意，多数情况下，我们贷款都是30年最长，估计很多人也还了几年，所以我们的实际贷款年限已经就剩20多年了。这一点银行不提醒我还真没注意。所以我选择20年和25年为例：

通过图片清楚看到，30万元，同样还款方式情况下，等额本金25年利息161787；等额本息190086，利息大概差不到3万。20年的话，利息也就差不多2万。看总额差距不大，但是看细节，会看到每个月等额本息的还的本金要远远少于等额本金，差一倍，也就是说我们一直在用大部分钱还利息，这就是很多人几年还了几十万，一看，本金没还多少的原因。所以我是等额本金方式的坚决拥护者。

那么需要缩短年限么？看金额大小

都是等额本金情况下：

100万，20年利息总额43.17万，25年的利息总额是53.92万元，相差10万。

30万，20年利息总额12.95，25年的利息总额是16.17万元，相差3万多。

怎么选择一目了然吧。这里还是按照标准4.3算的，如果利率高差距会更大。这都是真金白银哈。所以如果贷款额度高，利率高的朋友，缩短年限很有必要。

所以，友友们，想提前还贷的时候，动动发财的小手，下载个房贷计算器，根据自己实际情况算一算，看看总额再看看分项，就能做出合理的选择了。

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