封面新闻记者熊英英

2020年1月19日，央行二代征信系统正式上线，所有板块将在今年5月全部切换完毕。被称为“史上最严征信系统”的二代征信系统到底有什么不同？记者也实际查询了一番。

5月7日，记者在成都锦江区一银行网点的个人信用报告自助查询机进行查询，将身份证放置在查询机感应区，现场拍照进行人脸信息对比后，根据提示输入手机号码，点击打印，即可完成个人信用报告的获取，整个过程不到1分钟。

个人信息更详尽，还款记录延长至5年

从拿到手的“详细版”个人信用报告来看，包括个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、公共信息明细以及查询记录共五项内容。

值得注意的是，新版征信报告对个人信息记录十分全面，除了姓名、出生日期、身份证件、婚姻状况等基本身份信息外，还完整展示了学历信息、就业情况、工作单位和联系电话，近几年个人居住信息的变更也都记录在册。

据了解，旧版征信仅保留近两年的征信记录情况，新版征信报告则将还款记录延长至5年。即便是销户也会有记录，这也使得金融机构对用户贷款审批会更加严格。

记者在2018年6月开立的一张信用卡，报告上完整展示了2018年6月-2021年4月期间每个月还款记录。同时，本月是否有还款历史，如果存在逾期，逾期天数是30天以内还是超过半年，报告中都会详细列出。

征信报告详细展示每个月还款记录

电信、自来水业务缴费信息尚未展示

据此前媒体报道，新版征信中，电信、自来水业务缴费、欠税、民事裁决、强制执行、行政处分、低保救助、职业资格、行政奖励等信息都被记录。

记者拿到的个人征信报告，电信、自来水缴费等信息尚未显示，但在编制说明一栏对电信业务的还款状态进行了详细划分，包括“服务已开通但本月不需缴费”、“正常”、“欠费超过宽限期不足1个月”、“正常销户”等不同情形。缴费习惯或能从侧面体现客户还款意愿。

此外，新版征信要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据，信息更新变得更加及时。过去想利用银行征信更新缓慢的时间差，进行延后还款甚至并行贷款将不再可行。

将展示“共同负债”，假离婚买房行不通

大家关于新版征信报告讨论最多的是对“假离婚买房”行为的遏制。据据悉，旧版征信报告夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不体现负债。而在新版征信中，夫妻双方作为共同借款人，二方征信均体现负债。即便离婚，非主贷人再次买房也属于有房有贷，无法享受首套房的“低首付”等各种优惠，想要通过“假离婚买房”的再也行不通了。

同时，对于车位贷款、装修贷款等大额专项分期信息，新版征信中将体现分期时间和分期金额，更加细化。因此，如果已经有了大额分期，就需要提供更多材料以证明自身的还款能力。

个人征信怎么查？

目前，查询个人征信信息可通过线上、线下多种方式。

线上方式：可在人民银行征信中心官网查询，一般查询成功后次日获取，最快当日可获取；也可通过商业银行网银或是手机银行APP查询。截至目前，已有12家银行已开通网银个人信用报告查询服务。工行、中行、建行、交行、招行、中信、光大、广发、浦发等手机银行APP可查询个人信用报告。

线下方式：人民银行通过分支机构查询点、部分商业银行网点提供7000多台自助查询机查询。本人可携带身份证前往个人信用报告自助查询处进行查询。

线下自助查询流程

频繁查个人征信会影响贷款吗？

有市民担心，频繁查询个人征信报告是否会被银行认为是个人信用不佳，从而影响贷款申请。

对此，银行业人士介绍，个人通过银行征信中心等渠道查询本人征信，不会对征信造成伤害。但个人查询本人信用报告每年仅前两次免费，每年3次及以上的，每次收取查询服务费10元。

除此之外，还有贷后管理查询、信用卡审批、贷款审批等不同原因的征信查询。贷后管理查询属于银行的常规性操作，一般银行对客户经理的要求是一个月或三个月通过征信系统对客户的资信情况进行摸底。

而如果是信用卡审批、贷款审批的查询，从风险要素来看，属于负面类操作。尤其是短期内多次查询，可能会被金融机构认为是财务状况不佳，从而影响贷款申请进度。

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