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最近小编接到一位朋友咨询，他刚毕业参加工作没几个月，在一家北京互联网中厂上班，想用公积金做信贷，来给老家父母新交的楼房装修用。想想好像挺多年轻人都有这方面的疑问，今天就给不熟悉的朋友科普下相关知识。

首先，好产品要求高，差产品要求低。

什么是好产品。当然是利息低、期限长、还款灵活

譬如网贷，没有公积金，也可以直接申请，就是利息很高，我相信很多想办信贷的朋友对于网贷是有抵触情绪的。

结尾附《北京市场18家热门银行公积金信贷产品》链接，有需要的朋友可以收藏+关注

在多数情况下，公积金缴纳多久可以办理银行产品，需要先佐以学历来判定

1、硕士及以上学历，公积金或者社保缴纳1个月，就可以考虑申请银行信贷。

2、本科学历，公积金或社保连续缴纳社保3个月，就可以考虑申请银行信贷。

3、大专及以下学历，公积金或社保连续缴纳半年以上，则可以考虑申请银行信贷。

注意注意：

①以上都是最低要求，也就是说，满足这个要求的朋友去申请银行产品，往往申请不到太好的产品。

②优质产品，往往需要本人在本单位上班满1年甚至2年的要求。

接着是朋友们关心的另外一个重点，能贷多少金额？

这取决于自身的三个资质：公积金基数、工作单位、职位

普通单位通常是公积金基数放大10～24倍

优质单位通常是公积金基数放大24～36倍

大部分银行单笔满额最高30万。少部分50~100万。

优质工作单位，征信良好，负债低。好的情况下，多家银行同时授信额度通常可以做到200万～300万。

PS：银行信贷是看负债的，需要减去自身负债，再计算可贷额度。

其次单纯的上班时长满足要求后，为了更好的通过审核，我们的征信也需要满足一定的条件

1、查询数

近1个月查询<3次，近3个月查询<6次，近6个月查询<9次。

理论上近6个月查询最多不能超过15次，再多就比较困难了。

2、机构数

在用机构数<8家，其中如果名下负债都是网贷，则机构数最好<3-5家

理论上机构数最多不超过10家，再多很容易被拒贷

3、信用卡使用率

卡的使用率最低要求是<百分之70，实际体验最好在百分之50以下

4、负债率

负债率=月收入/月还款负债率太高，月还款是月收入的几倍以上的，也很容易被拒

5、逾期

最好不要有逾期，两年内最好不要有“连三累六9”，五年内最好不要有“7”，事实上“4”、“5”、“6”，最好也不要有。

这是因为但凡要过大数据系统的银行，看到客户曾经逾期很多，都会犯嘀咕，很容易被拒贷。

贷款产品的利率有高有低

在优质单位上班，公积金双边在2000元以上，本单位上班又满1年，如果征信给力，那可以做出多笔先息后本年化3%-4%的产品。

在普通单位上班，公积金又不是很高(双边低于800元)，那除非征信很干净，那正常能做下来的产品，年化就很可能在10%-18%之间了。

我的网贷多，还能办理银行的公积金信贷产品吗？

根据这几年办理下来的行业经验，我大致总结了这几点：

①查询近半年小于6次，且网贷笔数不超过3笔，信用卡使用率不超过70%，几乎所有银行的公积金信贷都可以

②查询近半年10次以内，且网贷不超过6笔，负债不要太多，有少数银行的公积金信贷可以申请

③查询近半年15次以内，且网贷笔数不超过8次，负债别太多，极个别银行可以申请公积金信贷

上述情况均在征信没有逾期的前提，如果说你有当前逾期，那么银行信贷你就不用考虑了！

另外，如果网贷在用笔数很多，但是你都是正常还款，不要慌张，这个时候不要再去盲目的申请网贷继续增加查询了，考虑做债务优化吧！

有极个别银行，只要你的查询不要太过分，会有一些线下公积金贷款可以办理，但是具体还需要以实际情况而定，自己跑去银行问肯定是不行的！

最主要的是自己要学会如何分析自己的征信，到底哪里不好，网贷多是怎么个多法，是网贷笔数多、还是查询多

还有就是征信花了，到底是花在哪里？是查询查多？网贷多？负债高？信用卡使用率爆了？还是频繁逾期？

往期文章→「链接」【总结】18家热门银行公积金信贷产品，看完就知道自己适合哪家

有需要的朋友，可以根据自身条件来选择文中适合的银行，申请到低利率的公积金产品。

希望可以帮助到你